The Hindu Editorials Notes हिंदी में -Mains Sure Shot 

 

प्रश्न – सहकारी बैंक क्या हैं? उनके सामने आने वाली चुनौतियों का विश्लेषण करें। (250 शब्द)

• संदर्भ – सितंबर के अंत में, भारतीय रिजर्व बैंक (RBI) ने पंजाब और महाराष्ट्र सहकारी (PMC) बैंक से निकासी पर प्रतिबंध लगाया, जो कि सबसे बड़े शहरी सहकारी उधारदाताओं में से एक है।

सहकारी बैंक क्या है?

• सहकारी बैंक सहकारी क्षेत्र में आयोजित छोटे आकार की इकाइयाँ हैं जो शहरी और गैर-शहरी दोनों केंद्रों में काम करती हैं। ये बैंक पारंपरिक रूप से समुदायों, इलाकों और कार्यस्थल समूहों के आसपास केंद्रित हैं और वे अनिवार्य रूप से छोटे उधारकर्ताओं और व्यवसायों को उधार देते हैं।
• वे ‘नो-प्रॉफिट नो-लॉस’ (कोई लाभ नहीं कोई नुकसान नहीं) के आधार पर कार्य करते हैं। इसलिए वे लाभ अधिकतमकरण के लक्ष्य का पीछा नहीं करते हैं। इसलिए, ये बैंक मूल बैंकिंग सेवाओं से अधिक की पेशकश पर ध्यान केंद्रित नहीं करते हैं।
• सहकारी बैंकों को दो व्यापक श्रेणियों – कृषि और गैर-कृषि में विभाजित किया जा सकता है।
• जबकि ग्रामीण क्षेत्रों में सहकारी बैंक मुख्य रूप से कृषि आधारित गतिविधियों सहित खेती, मवेशी, दूध, व्यक्तिगत वित्त आदि के साथ-साथ कुछ लघु उद्योगों और स्वरोजगार संचालित गतिविधियों को वित्त देते हैं, शहरी क्षेत्रों में सहकारी बैंक मुख्य रूप से स्वरोजगार, उद्योगों, लघु उद्योगों और वित्त के लिए विभिन्न श्रेणियों के लोगों को वित्त देते हैं।
• चूंकि ये बैंक ज्यादातर छोटे उद्यमों को उधार देते हैं, इसलिए वे जिस दर पर पैसा उधार देते हैं, वह निजी बैंकों द्वारा दिए जाने की तुलना में लगभग 5-7 प्रतिशत कम है।

संरचना:

भारत में सहकारी बैंकिंग संरचना को मुख्य 5 श्रेणियों में विभाजित किया गया है:

शहरी सहकारी बैंक

कृषि समितियां

जिला केंद्रीय सहकारी बैंकों

राज्य सहकारी बैंक

भूमि विकास बैंक

 

भारत में सहकारी बैंकिंग का इतिहास:

• भारत में सहकारी बैंकिंग को मुख्य रूप से 1904 में सहकारी समितियों अधिनियम के पारित होने के साथ ग्रामीण ऋण की समस्या से निपटने के लिए शुरू किया गया था।
• इस अधिनियम का उद्देश्य सहकारी ऋण समितियों को स्थापित करना था “किसानों, कारीगरों और सीमित साधनों के व्यक्तियों के बीच रोमांच, आत्म-सहायता और सहयोग को प्रोत्साहित करना।”
• इस अधिनियम के तहत कई सहकारी समितियों की स्थापना की गई थी।
• जल्द ही यह महसूस किया गया कि इन सहकारी समितियों को विनियमित करने की आवश्यकता है। इसलिए सहकारी सोसायटी अधिनियम, 1912 पारित किया गया था।
• इसने सहकारी ऋण के पर्यवेक्षण, लेखा परीक्षा और आपूर्ति के लिए नए संगठनों की स्थापना की आवश्यकता को मान्यता दी।
• ये संगठन थे- (ए) एक संघ, जिसमें प्राथमिक समाज शामिल थे;( A union, consisting of primary societies) (बी) केंद्रीय बैंक; और (ग) प्रांतीय बैंक।

वर्तमान में दोहरी नियमन:

• वर्तमान में भारत में सहकारी बैंक सहकारी समितियों अधिनियम के तहत पंजीकृत हैं। सहकारी बैंक को RBI द्वारा भी विनियमित किया जाता है। वे बैंकिंग विनियमन अधिनियम 1949 और बैंकिंग कानून (सहकारी समितियां) अधिनियम, 1965 द्वारा शासित हैं।

तो एक दोहरी नियमन है –

• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 (जैसा कि सहकारी समितियों पर लागू होता है) और भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम, 1934 के विभिन्न प्रावधानों के तहत सहकारी बैंकों के बैंकिंग कार्यों को नियंत्रित और पर्यवेक्षण करता है।
• हालांकि, इन बैंकों के संबंध में निगमन, पंजीकरण, प्रबंधन, लेखा परीक्षा, परिसमापन आदि से संबंधित मामले सहकारी समितियों के संबंधित रजिस्ट्रार के अधिकार क्षेत्र में आते हैं। बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949 की धारा 35 (6) के तहत नाबार्ड के पास एसटीसीबी और डीसीसीबी का निरीक्षण करने की समवर्ती शक्तियां हैं।

यह दोहरे विनियमन सहकारी बैंकों को कैसे प्रभावित करता है?

• सहकारी समितियों का रजिस्ट्रार (आरसीएस) प्रबंधन चुनाव और कई प्रशासनिक मुद्दों के साथ-साथ ऑडिटिंग के नियंत्रण में है। और RBI ने सहकारी समितियों के लिए लागू बैंकिंग विनियमन अधिनियम के तहत उन्हें लाया, जिसमें सभी नियामक पहलुओं, अर्थात् लाइसेंस प्रदान करना, नकद आरक्षित बनाए रखना, वैधानिक तरलता और पूंजी पर्याप्तता अनुपात और इन बैंकों का निरीक्षण शामिल था।
• इसलिए, एक अर्थ में, शहरी सहकारी बैंक आरबीआई के रडार के अधीन रहे हैं, लेकिन दोहरे विनियमन के कारण, एक को हमेशा यह अहसास होता था कि बोर्ड के अधिशेष या निदेशकों को हटाने के मामले में इन बैंकों पर उतना नियंत्रण नहीं है। ,

 

भारत में सहकारी बैंकों की समस्याएं:

• लोकतांत्रिक भावना का अभाव: सहकारी समितियों को समय पर और स्वतंत्र और निष्पक्ष तरीके से स्थापित लोकतांत्रिक सिद्धांतों और चुनावों को चलाने की आवश्यकता है। यह देखा गया है कि समाज के निदेशकों के साथ-साथ बहुसंख्यक सदस्यों को उनके अशिक्षा और उदासीन रवैये के कारण समाज की गतिविधियों के बारे में गलत जानकारी दी जाती है।
• फेयर ऑडिट: यह सर्वविदित है कि ऑडिट पूरी तरह से विभाग के अधिकारियों द्वारा किए जाते हैं और न तो नियमित होते हैं और न ही व्यापक। ऑडिट के संचालन में देरी और रिपोर्ट प्रस्तुत करना व्यापक हैं। ऑडिट ऐसे खातों तक ही सीमित है जो उपलब्ध हैं और रिपोर्ट शायद ही कभी यह जांचती है कि क्या खाते और रिकॉर्ड पूर्ण, सटीक और अद्यतित हैं। न तो ऋण के अनुदान के लिए प्रक्रियाओं का पालन और उनकी वसूली और न ही उधारकर्ताओं की रिपोर्ट की विशेषताओं की सत्यता की ठीक से जांच की जाती है।
• नेतृत्व द्वारा शक्ति का दुरुपयोग: जो सहकारी समितियों को नियंत्रित करते हैं वे स्थानीय रूप से शक्तिशाली होते हैं, मजबूत राजनीतिक संबद्धता के साथ।
• कुप्रबंधन और हेरफेर: आंदोलन की ताकत किसानों और समाज के शेयरधारकों के सदस्यों की भागीदारी थी। इन वर्षों में, यह वास्तव में लोकतांत्रिक विचार भ्रष्ट हो गया और अमीर लोगों की राजनीतिक पृष्ठभूमि अधिक शक्तिशाली हो गई। व्यवहार में, इसने सहकारी समितियों की शक्ति संरचना को बदल दिया। शासी निकाय के चुनावों में, धन एक ऐसा शक्तिशाली उपकरण बन गया कि अध्यक्ष और उपाध्यक्ष के शीर्ष पद आमतौर पर सबसे अमीर व्यक्तियों के पास चले गए, हालांकि अधिकांश सदस्य छोटे या मध्यम आकार के होल्डर्स वाले किसान थे।
• लोगों के उत्साह में कमी: शुरुआत से ही सरकार ने आंदोलन को संरक्षण देने का रवैया अपनाया है। सहकारी संस्थाओं के साथ ऐसा व्यवहार किया जाता था जैसे ये सरकार के प्रशासनिक समूह का हिस्सा और पार्सल हों। परिणामस्वरूप लोगों का आंदोलन के प्रति उत्साह नहीं बढ़ पाया।
• आधुनिक बैंकिंग प्रथाएं: वे वहां कार्यरत बैंकिंग के आधुनिक अभ्यास नहीं कर रहे हैं। नेट बैंकिंग, मोबाइल बैंकिंग, ऑनलाइन बैंकिंग, ई-बैंकिंग, एटीएम बैंकिंग और अन्य सभी आधुनिक बैंकिंग पद्धतियां। जिसके कारण उन्हें विपणन के आधुनिक युग में समाप्त कर दिया गया है और उनका पैर पीछे रह गया है।
• कार्यात्मक कमजोरी: सहकारी आंदोलन अपनी स्थापना से ही प्रशिक्षित कर्मियों की अपर्याप्तता से ग्रस्त है।
• व्यावसायिकता का अभाव: व्यावसायिकता किसी व्यक्ति को सौंपे गए कर्तव्यों के निष्पादन में उच्च स्तर के कौशल और मानकों के सह-अस्तित्व को दर्शाता है। नियुक्ति और कौशल उन्नयन इनपुट की एक उचित प्रणाली की अनुपस्थिति सहकारी बैंकों में पेशेवर प्रबंधन को बाधित करती है।
• और कुछ हद तक उनके दोहरे विनियमन को भी।

आगे का रास्ता:

• इन कारणों में से प्रत्येक का विश्लेषण समन्वित तरीके से किया जाना चाहिए और विशेषज्ञों के माध्यम से हल किया जाना चाहिए।
• राजनीतिक हस्तक्षेप कम से कम करें।