भुगतान समेकनकर्ताओं (Payment Aggregators) (PA) के विनियमन के लिए RBI द्वारा मसौदा मानदंड 

GS-3 Mains : Economy

Revision Notes 

 

प्रश्न: भारत के डिजिटल भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र में पेमेंट एग्रीगेटर्स (पीए) के महत्व पर चर्चा करें। वे ऑनलाइन लेनदेन में सुविधा और सुरक्षा बढ़ाने में कैसे योगदान करते हैं?

संदर्भ

• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) ने ऑफलाइन लेनदेन करने वाले भुगतान समेकनकर्ताओं (PA) पर सख्त विनियमों के लिए परामर्श पत्र जारी किए।
• समग्र भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र की सुरक्षा को मजबूत करना है।
• 31 मई, 2024 तक टिप्पणियों/प्रतिक्रिया का स्वागत है।

भुगतान समेकनकर्ता (PA) के बारे में

• यह एक तृतीय-पक्ष सेवा है जो ग्राहकों और व्यवसायों दोनों के लिए ऑनलाइन भुगतान को सक्षम बनाती है।
• विभिन्न भुगतान विधियों (डेबिट/क्रेडिट कार्ड, UPI, ई-वॉलेट आदि) की सुविधा प्रदान करता है।
• मौजूदा दिशानिर्देश ऑनलाइन गतिविधियों (ई-कॉमर्स आदि) को कवर करते हैं।

PA कैसे कार्य करते हैं

• एकीकरण: व्यापारी एपीआई का उपयोग करके पीए सिस्टम को अपने प्लेटफॉर्म में एकीकृत करते हैं।
• भुगतान प्रसंस्करण: चुनी गई विधियों का उपयोग करके लेनदेन को सुरक्षित रूप से संसाधित करता है।
• धन निपटारा: ग्राहक से व्यापारी खातों में धनराशि (माइनस शुल्क) स्थानांतरित करता है।
• रिपोर्टिंग और विश्लेषण: लेनदेन ट्रैकिंग, रिपोर्ट और डेटा विश्लेषण के लिए उपकरण प्रदान करता है।

PA का महत्व

• सुविधा: एक एकीकरण के माध्यम से कई भुगतान स्वीकार करके व्यापारियों के लिए चेकआउट प्रक्रिया को सरल करता है।
• सुरक्षा: संवेदनशील भुगतान जानकारी की सुरक्षा के लिए मजबूत सुरक्षा उपायों को नियोजित करता है।
• स्केलैबिलिटी: व्यापारियों को अपने व्यवसाय के बढ़ने के साथ-साथ भुगतान प्रसंस्करण को आसानी से बढ़ाने की अनुमति देता है।

आरबीआई द्वारा नए मानदंड

• गैर-बैंक पीए के लिए प्राधिकरण:
  • बैंकिंग के हिस्से के रूप में पीए सेवाएं प्रदान करने वाले बैंकों को अलग से आरबीआई प्राधिकरण की आवश्यकता नहीं होती है।
  • ऑफलाइन पीए सेवाएं (पॉइंट ऑफ सेल – PoS पर) प्रदान करने वाली गैर-बैंकिंग संस्थाओं को प्राधिकरण प्राप्त करने के लिए 60 दिनों के भीतर RBI को सूचित करना चाहिए।
    • आवेदन समीक्षा के दौरान मौजूदा कार्य जारी रह सकते हैं।
  • मौजूदा ऑनलाइन पीए (अधिकृत या लंबित) को 60 दिनों के भीतर डीपीएसएस और आरबीआई से ऑफलाइन पीए गतिविधि के लिए अनुमोदन की आवश्यकता होती है।
• आवेदन के लिए पात्रता:
  • ऑफलाइन पीए सेवाएं प्रदान करने वाली गैर-बैंकिंग संस्थाओं को न्यूनतम ₹15 करोड़ के शुद्ध मूल्य की आवश्यकता होती है, जो 31 मार्च, 2028 तक बढ़कर ₹25 करोड़ हो जाएगी।

व्यापारियों का वर्गीकरण:

• छोटे व्यापारी: वार्षिक कारोबार ₹5 लाख से कम वाले भौतिक व्यापारी और जीएसटी के तहत पंजीकृत नहीं हैं।
• मध्यम व्यापारी: वार्षिक कारोबार ₹40 लाख से कम वाले भौतिक/ऑनलाइन व्यापारी और जीएसटी के तहत पंजीकृत नहीं हैं।
  • पीए द्वारा संपर्क बिंदु सत्यापन की आवश्यकता है।
  • पीए को फर्म के अस्तित्व और बैंक खातों को सत्यापित करने के लिए भौतिक रूप से जानकारी एकत्र करनी चाहिए।

डाटा सुरक्षा:

• 1 अगस्त, 2025 से प्रभावी, संस्थाएं (कार्ड जारीकर्ता/नेटवर्क को छोड़कर) ऑफलाइन भुगतान के लिए डेटा संग्रहीत नहीं कर सकती हैं। मौजूदा डेटा को हटा दिया जाना चाहिए। लेनदेन ट्रैकिंग और मिलान के लिए सीमित डेटा संग्रहण की अनुमति है (अंतिम 4 कार्ड अंक और जारीकर्ता का नाम)। कार्ड नेटवर्क भी अनुपालन के लिए जिम्मेदार हैं।

दिशानिर्देशों का महत्व

• यह सुनिश्चित करना है कि शामिल किए गए व्यापारी उन सेवाओं के लिए धन जमा/निपटान न करें जो उन्होंने प्रदान नहीं की हैं।
• KYC मानदंडों को दायरा बढ़ाकर और बारीकियों को जोड़कर मजबूत बनाना।
• पीए गतिविधियों और संचालन के लिए नियामकीय तालमेल प्राप्त करना।
• डाटा संग्रह और भंडारण मानक अभिसरण को बढ़ावा देना। संभावित समस्याओं के खिलाफ समग्र भुगतान पारिस्थितिकी तंत्र को मजबूत करना।