अध्याय-20: भारतीय बैंकिंग प्रणाली

Arora IAS Economy Notes (Made By Nitin Arora)

भारतीय बैंकिंग प्रणाली उन संस्थानों का एक जाल है जो आपके धन का प्रबंधन करती है। इसकी कल्पना एक विशाल जाल के रूप में करें जो जमा करने वालों और उधार लेने वालों को जोड़ता है। अतिरिक्त नकदी (जमाकर्ता) वाले लोग इसे बैंकों में जमा करते हैं। फिर बैंक उस जमा राशि का उपयोग लोगों को घर, कार, या व्यवसाय शुरू करने के लिए धन उधार देने (उधारकर्ता) के लिए करते हैं। यह चक्र अर्थव्यवस्था में धन को प्रवाहित करता रहता है।

उदाहरण के लिए, मान लीजिए आप अपने बैंक खाते में ₹10,000 जमा करते हैं। हो सकता है कि बैंक उस पैसे को किसी ऐसे व्यक्ति को उधार दे दे, जिसे स्कूटर खरीदने के लिए ₹5,000 की आवश्यकता है। आप अपनी बचत पर ब्याज कमाते हैं, और उधारकर्ता ब्याज सहित ऋण का भुगतान वापस कर देता है। बैंक अपनी लागतों को पूरा करने और लाभ कमाने के लिए ब्याज का उपयोग करता है।

भारत में बैंकों का वर्गीकरण: अनुसूचित बनाम गैर–अनुसूचित

भारतीय बैंकिंग प्रणाली बैंकों को दो मुख्य समूहों में वर्गीकृत करती है: अनुसूचित बैंक और गैर-अनुसूचित बैंक। यह वर्गीकरण उनके द्वारा पालन किए जाने वाले नियमों और उनके द्वारा दी जा सकने वाली सेवाओं को निर्धारित करता है।

अनुसूचित बैंक:

• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) अधिनियम, 1934 की दूसरी अनुसूची में सूचीबद्ध।
• RBI द्वारा निर्धारित विशिष्ट मानदंडों को पूरा करें और सख्त विनियमों के अधीन हैं।
• समावेश के लिए मापदंड:
  • कम से कम ₹5 लाख की चुकाई गई पूंजी और भंडार।
  • संतोषजनक कार्य संचालन, यह सुनिश्चित करना कि वे जमाकर्ताओं के हितों को नुकसान नहीं पहुँचाते हैं (जैसा कि RBI द्वारा आंका गया है)।
• अनुसूचित होने के लाभ:
  • बैंक रेट (एक विशेष ब्याज दर) पर RBI से ऋण प्राप्त करने की सुविधा।
  • समाधान गृह में स्वचालित सदस्यता, तेज चेक समाशोधन की सुविधा।
  • आरबीआई द्वारा प्रथम श्रेणी के विनिमय बिलों को पुनः-छूट प्राप्त करने की पात्रता (बैंकों को तरलता प्रबंधित करने में मदद करता है)।
• उदाहरण: भारतीय स्टेट बैंक (SBI), HDFC बैंक, ICICI बैंक, एक्सिस बैंक, आदि।

गैर–अनुसूचित बैंक:

• RBI अधिनियम की दूसरी अनुसूची में शामिल किए जाने के मानदंडों को पूरा नहीं करते हैं।
• अनुसूचित बैंकों की तुलना में विभिन्न नियमों के तहत काम करते हैं।
• उदाहरण:
  • लघु वित्त बैंक (SFB): छोटे ऋणों के साथ अल्प बैंकिंग वर्गों की सेवा पर ध्यान दें। (उदाहरण: उज्जीवन स्मॉल फाइनेंस बैंक, जन लक्ष्मी स्मॉल फाइनेंस बैंक)
  • स्थानीय क्षेत्र बैंक (LAB): विशिष्ट भौगोलिक क्षेत्रों और समुदायों को पूरा करते हैं। (उदाहरण: द सरस्वत सहकारी बैंक)
  • सहकारी बैंक: उनके सदस्यों के स्वामित्व में, आम तौर पर विशिष्ट समुदायों या व्यवसायों पर ध्यान केंद्रित करते हैं। (उदाहरण: राष्ट्रीय सहकारी विकास बैंक, भारतीय किसान सहकारी बैंक)

याद रखने वाले महत्वपूर्ण बिंदु:

• सख्त विनियमों और RBI निरीक्षण के कारण अनुसूचित बैंकों को आम तौर पर अधिक सुरक्षित और विश्वसनीय माना जाता है।
• गैर-अनुसूचित बैंक असंबद्ध वर्गों तक पहुंचकर वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण भूमिका निभा सकते हैं, लेकिन उनकी पेशकश और विनियम भिन्न हो सकते हैं।

 

अनुसूचित बनाम गैर–अनुसूचित बैंक भारत में

अंतर का आधार	अनुसूचित बैंक	गैर–अनुसूचित बैंक
अर्थ	भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम 1934 की दूसरी अनुसूची में सूचीबद्ध	भारतीय रिज़र्व बैंक अधिनियम 1934 की दूसरी अनुसूची में उल्लिखित नहीं है
मापदंड	₹5 लाख या उससे अधिक की चुकाई गई पूंजी, जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा सुनिश्चित करती है	कोई निर्धारित मापदंड नहीं
नियामक आवश्यकताएँ	भारतीय रिज़र्व बैंक के पास सीआरआर जमा राशि बनाए रखनी होती है।	आवधिक आधार पर अपना विवरण दाखिल करना आवश्यक है।
उपलब्ध अधिकार	RBI से धन उधारने के लिए अधिकृत।	क्लियरिंगहाउस में शामिल होने के लिए आवेदन कर सकते हैं।
जोखिम	वे आर्थिक रूप से स्थिर होते हैं और जमाकर्ताओं के अधिकारों को नुकसान पहुँचाने की संभावना कम होती है।	इन बैंकों के साथ व्यापार करना अधिक जोखिम भरा होता है।
उदाहरण	भारत में बैंकिंग प्रणाली के अंतर्गत अधिकांश बैंक अनुसूचित बैंक हैं। उदाहरण के लिए, वाणिज्यिक बैंक, निजी और सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक।	भारत में बैंकिंग प्रणाली के अंतर्गत केवल कुछ ही प्रकार के बैंक गैर-अनुसूचित बैंक हैं। उदाहरण के लिए, स्थानीय क्षेत्र बैंक (LAB) और कुछ शहरी सहकारी बैंक (UCB)।

 

वाणिज्यिक बैंक: व्यापार वित्त की रीढ़

वाणिज्यिक बैंक वित्तीय प्रणाली की रीढ़ हैं, जो व्यवसायों और उनकी वित्तीय आवश्यकताओं के बीच एक महत्वपूर्ण कड़ी के रूप में कार्य करते हैं। उनके प्रमुख कार्यों और प्रकारों का विवरण यहां दिया गया है:

वाणिज्यिक बैंक क्या हैं?

• वाणिज्यिक बैंक वित्तीय संस्थान हैं जो मुख्य रूप से व्यवसायों की जमा राशि और ऋणों का लेन-देन करते हैं।
• वे विभिन्न प्रकार की सेवाएं प्रदान करते हैं, जिनमें शामिल हैं:
  • जमा स्वीकार करना: व्यवसाय और व्यक्ति अपने धन को चालू, बचत या सावधि जमा खाते में जमा कर सकते हैं। ये जमा राशियाँ बैंक के लिए उधार देने के लिए धन का एक स्रोत होती हैं।
  • ऋण जारी करना: व्यवसाय विस्तार, इन्वेंट्री या उपकरण खरीद जैसी विभिन्न आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए किस्त ऋण या ओवरड्राफ्ट के माध्यम से धन उधार ले सकते हैं।
  • भुगतान सेवाएं प्रदान करना: वाणिज्यिक बैंक चेक और ड्राफ्ट जारी करते हैं, जो व्यावसायिक लेनदेन को सुगम बनाते हैं।
• ये संस्थान लाभ के लिए संचालित होते हैं, जिनका स्वामित्व शेयरधारकों के एक समूह के पास होता है।

भारत में वाणिज्यिक बैंकों के प्रकार:

1. सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक (PSB):

• भारत सरकार के स्वामित्व में, जिसमें बहुमत हिस्सेदारी होती है।
• वित्तीय समावेशन में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, ग्रामीण और असंबद्ध क्षेत्रों तक पहुंचते हैं।
• उदाहरण: भारतीय स्टेट बैंक (SBI), बैंक ऑफ बड़ौदा, केनरा बैंक आदि।

 

सरकारी बैंकों (PSB) के निजीकरण की आवश्यकता क्यों है?

सरकारी बैंकों (PSB) से जुड़ी समस्याएं:

• उच्च गैर–निष्पादित आस्तियां (NPA): बकाया ऋण लाभप्रदायकता और पूंजी पर्याप्तता अनुपात को कम करते हैं।
  • पूंजी कम होने के कारण कई पीएसबी रिजर्व बैंक की तरफ से लगाए गए त्वरित सुधारात्मक उपाय (PCA) के अंतर्गत हैं।
• ग्रामीण शाखाओं में घाटा: उच्च उपरिव्यय लागत और अधिकांश ग्रामीण भारत में वस्तु विनिमय प्रणाली के प्रचलन के कारण अधिकांश ग्रामीण शाखाएं घाटे में चल रही हैं।
• लालफीताशाही: बैंकों का सुचारू कामकाज लालफीताशाही, लंबी देरी, पहल की कमी और जल्दी निर्णय लेने में विफलता से बाधित होता है।
• सरकार पर वित्तीय बोझ: सरकारी बैंकों को पुनर्पूंजीकृत करने के लिए करदाताओं के धन को बर्बाद करने के बजाय, सरकार को उन्हें निजी क्षेत्र को बेच देना चाहिए।
  • इससे सरकार पर वित्तीय बोझ कम हो जाएगा और साथ ही यह सुनिश्चित होगा कि निजी स्वामित्व के तहत सरकारी बैंक अधिक कुशल और लाभ कमाने वाली संस्थाएं बन जाएं।
  • केंद्रीय बजट 2021-22 के अनुसार, सरकार ने दो सरकारी बैंकों के निजीकरण से शुरुआत करने की घोषणा की थी।

निजीकरण के पक्ष में तर्क:

• सरकारी बोझ में कमी: सरकारी बैंकों को बेचने से सरकारी संसाधन मुक्त हो जाते हैं।
• बेहतर दक्षता: निजी स्वामित्व से बेहतर प्रबंधन और लाभप्रदायकता हो सकती है (जैसा कि केंद्रीय बजट 2021-22 की निजीकरण योजनाओं में देखा गया है)।

निजी बैंकों (पीवीबी) के लाभ:

• कम एनपीए: निजी बैंक फंसे हुए ऋणों का बेहतर प्रबंधन करते हैं।
• उन्नत सेवाएं: अधिक ऋण विकल्प और बचतकर्ताओं से अधिक जमा राशि आकर्षित करना।
• शाखा विस्तार और रोजगार सृजन: निजी बैंक अधिक शाखाएं खोलते हैं और रोजगार पैदा करते हैं।
• उच्च बाजार मूल्य: निजी बैंक सरकारी बैंकों की तुलना में करदाता निवेश पर बेहतर रिटर्न देते हैं (आर्थिक सर्वेक्षण 2020)।

वित्तीय समावेशन:

• असंबद्ध आबादी तक पहुंचने में पीएसबी आगे हैं:
  • प्रधान मंत्री जन धन योजना (पीएमजेडीवाई) के तहत सरकारी बैंकों के माध्यम से 2 करोड़ लाभार्थी।
  • निजी बैंकों के माध्यम से केवल 3 करोड़ लाभार्थी।
• ग्रामीण क्षेत्रों में अधिक पीएसबी शाखाएं और एटीएम।

लाभप्रदायकता बनाम वित्तीय समावेशन:

• शुद्ध लाभ अधिकतमकरण के लिए निजी बैंक अधिक कुशल हैं।
• वित्तीय समावेशन (शाखाएं, ऋण) को ध्यान में रखने पर पीएसबी निजी बैंकों से बेहतर प्रदर्शन करते हैं।

अर्थव्यवस्था में प्रासंगिकता:

• बुनियादी ढांचा ऋण देने में पीएसबी महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
• वे विकास वित्तीय संस्थानों द्वारा छोड़े गए अंतर को भरते हैं।

आगे का रास्ता:

• निजीकरण को एक समान समाधान के रूप में अपनाने से बचें।
• पीएसबी और पीएसबी का मिश्रण भारत की विविध आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए सर्वोत्तम है।
• वंचित आबादी के लिए वित्तीय समावेशन को प्राथमिकता दें।

2. निजी क्षेत्र के बैंक:

• निजी व्यक्तियों या निगमों के स्वामित्व में।
• आम तौर पर सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों की तुलना में जमा और ऋण पर अधिक प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों की पेशकश करते हैं।
• अपने अभिनव उत्पादों और ग्राहक सेवा केंद्रित दृष्टिकोण के लिए जाने जाते हैं।
• उदाहरण: आईसीआईसीआई बैंक, एचडीएफसी बैंक, एक्सिस बैंक, कोटक महिंद्रा बैंक आदि।

3. क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक (RRB):

• विशेष रूप से कृषि और ग्रामीण क्षेत्रों की ऋण आवश्यकताओं को पूरा करने के लिए स्थापित।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक केंद्र सरकार, संबंधित राज्य सरकार और प्रायोजक बैंकों के संयुक्त स्वामित्व में होते हैं; एक RRB की जारी पूंजी मालिकों के बीच क्रमशः 50%, 15% और 35% के अनुपात में विभाजित होती है।
• निर्दिष्ट ग्रामीण क्षेत्रों के भीतर काम करते हैं।
• उदाहरण: ग्रामीण बैंक, जाफना पीपुल्स बैंक आदि।

क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (RRBs) से जुड़े मुद्दे

• बढ़ती लागत: क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों का परिचालन खर्च वाणिज्यिक बैंकों की तुलना में अधिक है।
  • सरकार चाहती है कि वे अपनी कमाई बढ़ाएं।
• सीमित गतिविधियाँ: कई शाखाओं में कारोबार कम होने के कारण उन्हें घाटा होता है।
  • मुख्य रूप से प्रत्यक्ष लाभ अंतरण जैसी सरकारी योजनाओं पर ध्यान दें।
• कम डिजिटल पहुंच:
  • केवल 19 RRB ही इंटरनेट बैंकिंग की सुविधा प्रदान करते हैं।
  • विनियमन केवल उन्हीं RRB को इंटरनेट बैंकिंग की पेशकश करने की अनुमति देते हैं जो उच्च पूंजी पर्याप्तता अनुपात (CRAR) बनाए रखते हैं।

RRB के लिए सरकार के सुझाव

• डिजिटलीकरण: इंटरनेट बैंकिंग लागू करें और सेवाओं का विस्तार करें।
• MSME ऋण: सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों को ऋण देकर ऋण आधार का विस्तार करें।
• स्पॉन्सर बैंक सहयोग: स्पॉन्सर बैंकों को RRB को मजबूत बनाने के लिए एक रोडमैप बनाना चाहिए।
• ज्ञान साझाकरण: सर्वोत्तम प्रथाओं को साझा करने के लिए RRB के लिए कार्यशाला आयोजित करें।

सरकार द्वारा RRB में सुधार

• ऐतिहासिक सुधार:
  • बैंकों का राष्ट्रीयकरण (1969)।
  • ग्रामीण विकास को ऋण और वित्तीय सेवाओं के माध्यम से बढ़ावा देने के लिए नाबार्ड की स्थापना (1981)।
• नाबार्ड पहल:
  • नाबार्ड RRB के पुनरुद्धार का नेतृत्व करेगा।
  • 2024 तक लागू करने के लिए 22 RRB के लिए रोडमैप।
  • एक निश्चित व्यावसायिक स्तर पर पहुंचने के बाद प्रायोजक बैंकों के साथ RRB शाखाओं के संभावित विलय।
  • सरकार ने 2021-22 में RRB पुनर्पूंजीकरण के लिए ₹4,084 करोड़ प्रदान किए।
• वित्तीय समावेशन पर ध्यान दें: वित्तीय पहुंच बढ़ाने के लिए प्रौद्योगिकी का लाभ उठाएं।

RRB के लिए आगे का रास्ता

• साझा ढांचा: सभी RRB के लिए एक समान कोर बैंकिंग समाधान (CBS) लागू करें।
• सेवाओं का विस्तार: लाभप्रदायकता बढ़ाने के लिए इंटरनेट बैंकिंग और MSME को ऋण जैसी व्यापक सेवाएं प्रदान करें।
• बढ़ी हुई दक्षता: अधिक प्रतिस्पर्धी बनने के लिए परिचालन दक्षता में सुधार करें।

4. विदेशी बैंक:

• बाजार हिस्सेदारी:
  • कुल शाखाओं के 1% से भी कम का प्रतिनिधित्व करते हैं.
  • बैंकिंग क्षेत्र की कुल संपत्ति का लगभग 7% हिस्सा रखते हैं.
  • बैंकिंग क्षेत्र के मुनाफे का लगभग 11% अर्जित करते हैं.
• आरबीआई नीति:
  • पारस्परिकता: विदेशी बैंकों को भारत में तभी राष्ट्रीयकृत बैंकों जैसा व्यवहार दिया जाता है, जब उनका गृह देश भारतीय बैंकों को स्वतंत्र रूप से शाखाएं खोलने की अनुमति देता है.
  • एकल उपस्थिति मोड: या तो शाखा मोड या पूर्ण स्वामित्व वाली सहायक कंपनी (डब्ल्यूओएस) मोड की अनुमति है.
• नियम:
  • बेसल मानकों की पूंजी पर्याप्तता आवश्यकताओं का पालन करना चाहिए.
  • न्यूनतम 500 करोड़ रुपये की पूंजी आवश्यकता को पूरा करना चाहिए.
  • सीआरएआर (जोखिम भारित संपत्तियों के लिए पूंजी अनुपात) को न्यूनतम 10% पर बनाए रखना चाहिए.
  • प्राथमिकता क्षेत्रों को 40% ऋण आवंटित करना चाहिए.
  • भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा जारी अन्य मानदंडों का पालन करना चाहिए.
• प्रतिनिधि कार्यालय:
  • शाखाओं की तुलना में सीमित भूमिका.
  • मूल बैंक और भारतीय ग्राहकों/बैंकों के बीच संचार की सुविधा प्रदान करना.
  • संबंध बनाना लेकिन बैंकिंग लेनदेन नहीं कर सकते.
• उपस्थिति:
  • 45 विदेशी बैंक शाखाओं के माध्यम से काम करते हैं.
  • 34 विदेशी बैंकों के प्रतिनिधि कार्यालय हैं.

अतिरिक्त बिन्दु:

• वाणिज्यिक बैंक व्यवसायों को निवेश और विस्तार के लिए ऋण प्रदान करके आर्थिक विकास को गति प्रदान करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
• वे वित्तीय स्थिरता और उपभोक्ता संरक्षण सुनिश्चित करने के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के विनियमों के अधीन हैं।

सहकारी बैंक: सदस्यों के स्वामित्व में, समुदाय की सेवा में

• सहकारी बैंक वित्तीय संस्थान हैं जिनकी स्थापना सहकारी आधार पर की जाती है ताकि वे नियमित बैंकिंग व्यवसाय को संभाल सकें।
• ये बैंक शेयरों, जमा राशि और ऋण देने के माध्यम से धन एकत्रित करके स्थापित किए जाते हैं।
• ये सहकारी ऋण समितियां हैं जहां एक समुदाय के सदस्य आपस में एक दूसरे को अनुकूल शर्तों पर ऋण देने के लिए संसाधनों को जमा करते हैं।
• ये राज्य सहकारी समितियां अधिनियम या बहु-राज्य सहकारी समितियां अधिनियम, 2002 के तहत पंजीकृत हैं।
• इन बैंकों का संचालन निम्न के द्वारा होता है:
  • बैंकिंग विनियम अधिनियम, 1949
  • बैंकिंग विधि (सहकारी समितियां) अधिनियम, 1955
• दो मुख्य प्रकार: शहरी और ग्रामीण

विशेषताएं:

• ग्राहक स्वामित्व: सदस्य ग्राहक और स्वामी दोनों होते हैं।
• लोकतांत्रिक नियंत्रण: सदस्य एक व्यक्ति, एक वोट के आधार पर निदेशक मंडल का चुनाव करते हैं।
• लाभ बंटवारा: लाभ को भंडार के लिए आवंटित किया जाता है और संभावित रूप से सदस्यों को वितरित किया जा सकता है।
• वित्तीय समावेशन: ग्रामीण आबादी को सस्ती ऋण प्रदान करना।
• उदाहरण: अणोदया सहकारी बैंक लिमिटेड (एसीबीएल) – भारत का पहला।

सहकारी बैंकों के प्रकार:

1. शहरी सहकारी बैंक (यूसीबी):

• शहरी और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में स्थित।
• समुदायों और कार्यस्थलों में छोटे उधारकर्ताओं और व्यवसायों को पूरा करते हैं।
• वित्तपोषण पर ध्यान दें:
  • उद्यमी
  • छोटे व्यापार
  • उद्योग
  • शहरी क्षेत्रों में स्व-रोजगार
  • घर खरीद
  • शिक्षा ऋण

2. राज्य सहकारी बैंक (एससीबी):

• प्रत्येक राज्य के लिए केंद्रीय सहकारी बैंक के रूप में कार्य करते हैं।
• राज्य की सहकारी बैंकिंग संरचना के संरक्षक के रूप में कार्य करते हैं।

ग्रामीण एससीबी का फोकस:

• कृषि गतिविधियाँ: खेती, पशुधन, डेयरियां, हैचरी
• छोटे पैमाने के व्यवसाय
• कुटीर उद्योग
• स्व-रोजगार गतिविधियाँ (हस्तशिल्प)

मुख्य बिंदु:

• सहकारी बैंक कृषि और छोटे व्यवसायों के वित्तपोषण में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं।
• वे अल्प-सेवा प्राप्त समुदायों की सेवा करके वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देते हैं।

चुनौतियाँ:

• वित्तीय क्षेत्र में बदलाव: माइक्रोफाइनेंस, फिनटेक, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों (एनबीएफसी) का उदय यूसीबी को चुनौती देता है (छोटा आकार, सीमित पहुंच, पेशेवर प्रबंधन का अभाव)।
• दोहरा नियंत्रण: पहले राज्य रजिस्ट्रार और RBI के अधीन, अब केवल RBI के अधीन (2020 से)।
• धन शोधन और भ्रष्टाचार: पीएमसी बैंक घोटाले ने कुप्रबंधन और कमजोर आंतरिक नियंत्रणों का खुलासा किया।
• घटता कृषि ऋण: कृषि ऋण में यूसीबी का हिस्सा 64% (1992-93) से घटकर 3% (2019-20) हो गया।
• अनुचित लेखापरीक्षा: विभागीय अधिकारियों द्वारा लेखापरीक्षा असामयिक और अपर्याप्त होती हैं।
• सरकारी हस्तक्षेप: सरकार ने सहकारी समितियों को अपने प्रशासनिक ढांचे के हिस्से के रूप में देखा, जिससे स्वायत्तता में बाधा उत्पन्न हुई।
• सीमित कवरेज: छोटे आकार और सीमित संसाधन सेवाओं के विस्तार को प्रतिबंधित करते हैं।

हाल के विकास:

• जनवरी 2020: RBI ने यूसीबी के लिए पर्यवेक्षी कार्य ढांचे (SAF) को संशोधित किया।
• जून 2020: अध्यादेश सभी यूसीबी को सीधे RBI पर्यवेक्षण के अंतर्गत लाया गया।
• 2021: RBI ने जमा राशि के आधार पर यूसीबी के लिए 4-स्तरीय ढांचे का प्रस्ताव रखा।

आगे का रास्ता:

• समर्पित सहकारिता मंत्रालय एक महत्वपूर्ण मोड़ हो सकता है।
• RBI के अधिनियम की व्याख्या यूसीबी को बाधित नहीं करना चाहिए और जनता का विश्वास कम नहीं करना चाहिए।
• संस्थागत सुधारों की आवश्यकता: पारदर्शी भर्ती, मजबूत लेखा प्रणाली।
• नया नेतृत्व: युवा पेशेवरों और प्रबंधकों की विकास के लिए आवश्यकता है।
• नेफ्टकब (नेशनल फेडरेशन ऑफ अर्बन कोऑपरेटिव बैंक्स) को चाहिए:
  • यूसीबी के लिए लेखांकन सॉफ्टवेयर और सामान्य उपनियमों पर ध्यान दें।
  • हर शहर में एक सुचारू रूप से चलने वाले यूसीबी की वकालत करें।
  • सहकारी बैंक प्रणाली के संतुलित विकास को बढ़ावा दें।

 

विभेदित बैंक

नाचिकेत मोर समिति (2013) की सिफारिशों के आधार पर भारत में शुरू किए गए विभेदित बैंक, ग्राहकों के विशिष्ट वर्गों को पूरा करते हैं। पारंपरिक बैंकों के विपरीत जो सभी को सेवाएं प्रदान करते हैं, ये बैंक किसी विशेष क्षेत्र की अनूठी जरूरतों के अनुरूप विशेष सेवाएं और उत्पाद प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। यह दृष्टिकोण बैंकिंग सेवाओं को कम सुविधा प्राप्त आबादी के लिए अधिक सुलभ और प्रासंगिक बनाकर वित्तीय समावेशन को बेहतर बनाने का लक्ष्य रखता है। उदाहरण के लिए, लघु वित्त बैंक छोटे व्यवसायों और असंबद्ध वर्गों को लक्षित करते हैं, जबकि पेमेंट बैंक औपचारिक वित्तीय प्रणाली में नए लोगों के लिए बुनियादी बैंकिंग सेवाओं पर ध्यान केंद्रित करते हैं।

 

सुविधा	विभेदित बैंक	सार्वभौमिक बैंक
पूंजी आवश्यकता	कम	उच्च
गतिविधियों का दायरा	विशिष्ट	व्यापक
संचालन क्षेत्र	लक्षित	राष्ट्रव्यापी
उत्पाद श्रृंखला	सीमित (आला वर्ग के लिए अनुरूपित)	व्यापक
उदाहरण	लघु वित्त बैंक (भारत), भुगतान बैंक (भारत)	एसबीआई, एचडीएफसी बैंक (भारत), बैंक ऑफ अमेरिका (अमेरिका)

 

2. लघु वित्त बैंक (SFB) भारत में

एसएफबी क्या हैं?

• निजी वित्तीय संस्थान जो बुनियादी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करते हैं।
• असंबद्ध वर्गों पर ध्यान दें: छोटे व्यवसाय, किसान, सूक्ष्म उद्योग आदि।
• क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों या स्थानीय क्षेत्र बैंकों के विपरीत, ये राष्ट्रीय स्तर पर काम करते हैं।

स्थापना:

• केंद्रीय बजट 2014-2015 में घोषित।
• RBI ने नवंबर 2014 में लाइसेंसिंग और विनियमन दिशानिर्देश जारी किए।
• वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देने के लिए सितंबर 2015 में दस आवेदकों को “सैद्धांतिक रूप से” अनुमोदन प्राप्त हुआ। (उदाहरण: उज्जीवन, जन लक्ष्मी, इक्विटास)

मुख्य विशेषताएं:

• पेमेंट बैंकों के विपरीत, ग्राहक जमा स्वीकार करते हैं।
• सूक्ष्म वित्त संस्थानों (एमएफआई) के विपरीत, व्यक्तियों को ऋण प्रदान करते हैं।
• मुख्य रूप से छोटे और मध्यम उद्यमों (एसएमई) और छोटे व्यवसायों को पूरा करते हैं।
• औपचारिक वित्तीय प्रणाली में लाने के लिए सुरक्षित और वैध ऋण प्रदान करें।

उद्देश्य:

• ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में वित्तीय पहुंच का विस्तार करना।
• वंचित ग्राहकों को बुनियादी बैंकिंग सेवाएं प्रदान करना।
• मौजूदा संस्थानों के विकल्प के रूप में वित्तीय समावेशन को बढ़ाना।

प्रमुख दिशानिर्देश:

• न्यूनतम पूंजी: प्रारंभ में ₹100 करोड़, 5 वर्ष में ₹200 करोड़।
• सीआरआर, एसएलआर, और पूंजी पर्याप्तता अनुपात (15%) जैसे आरबीआई नियमों के अधीन।
• 25% शाखाएं ग्रामीण क्षेत्रों में होनी चाहिए।
• 75% ऋण प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (कृषि, छोटे व्यवसाय) होना चाहिए।
• सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यम (MSME) क्षेत्र को 50% ऋण।
• कम से कम 50% ऋण ₹25 लाख तक के होने चाहिए।

पेमेंट बैंक: वित्तीय समावेशन का विस्तार

पेमेंट बैंक क्या हैं?

• भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा अधिकृत सीमित कार्यात्मकताओं वाला एक नया प्रकार का बैंक।

कार्यकलाप:

• जमा स्वीकार करना (शुरुआत में प्रति व्यक्ति ₹1 लाख तक)।
• भुगतान और प्रेषण सेवाएं प्रदान करना (धन हस्तांतरण)।
• इंटरनेट बैंकिंग की पेशकश।
• अन्य बैंकों के लिए व्यापार संवाददाता के रूप में कार्य करना।
• विनियमों के अधीन बीमा और म्यूचुअल फंड बेचना।
• एटीएम/डेबिट कार्ड जारी करना (क्रेडिट कार्ड नहीं)।

प्रतिबंध:

• ऋण प्रदान नहीं कर सकते।
• गैर-बैंकिंग वित्तीय सेवा सहायक कंपनियां स्थापित नहीं कर सकते।

उद्देश्य:

• बैंकिंग सुविधा से वंचित लोगों को औपचारिक बैंकिंग प्रणाली में लाना।
• विशेष रूप से ग्रामीण क्षेत्रों में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना।
• वित्तीय साक्षरता बढ़ाना और गरीबी से लड़ना।

मुख्य बिंदु:

• व्यापक बैंकिंग पहुंच की आवश्यकता के जवाब में स्थापित।
• कई संस्थाओं को पेमेंट बैंक लाइसेंस के लिए “सैद्धांतिक रूप से” अनुमोदन प्राप्त हुआ (उदाहरणार्थ: एयरटेल, इंडिया पोस्ट, पेटीएम)।
• तीन संस्थाओं (चोलामंडलम, सन फार्मास्युटिकल्स, टेक महिंद्रा) ने अपने लाइसेंस सरेंדר कर दिए।
• पेमेंट बैंकों से बैंकिंग क्षेत्र में वित्तीय समावेशन और प्रतिस्पर्धा बढ़ने की उम्मीद है।

सुविधाएं:

• लोन नहीं दे सकते हैं और न ही क्रेडिट कार्ड जारी कर सकते हैं।
• डिमांड डिपॉजिट स्वीकार कर सकते हैं (₹1 लाख तक)।
• डेबिट कार्ड जारी कर सकते हैं, म्यूचुअल फंड, बीमा बेच सकते हैं और बिल भुगतान स्वीकार कर सकते हैं।
• लक्षित ग्राहक: बैंकिंग सुविधा से वंचित और कम बैंकिंग सुविधा प्राप्त करने वाला वर्ग।

प्रमुख दिशानिर्देश:

• प्रवर्तक मोबाइल कंपनियां या प्रीपेड पेमेंट जारीकर्ता हो सकते हैं।
• प्रवर्तकों द्वारा न्यूनतम प्रारंभिक इक्विटी योगदान (40%) 5 वर्षों के लिए।
• प्रति ग्राहक अधिकतम जमा: ₹2 लाख।
• सीआरआर, एसएलआर और पूंजी पर्याप्तता अनुपात जैसे आरबीआई नियमों के अधीन।
• सरकारी प्रतिभूतियों (जी-सेक) में जमा राशि का निवेश करें।
• न्यूनतम 3% का लीवरेज अनुपात बनाए रखें।

विनियम:

• बैंकिंग विनियमन अधिनियम, RBI अधिनियम, विदेशी मुद्रा प्रबंधन अधिनियम और भुगतान एवं निपटान प्रणाली अधिनियम द्वारा शासित।

प्रभाव:

• एसबीआई और आईसीआईसीआई जैसे पारंपरिक बैंकों के लिए प्रतिस्पर्धा में वृद्धि।
• विशिष्ट क्षेत्रों (ज्यादातर ग्रामीण) में केंद्रित संचालन।

 

लघु वित्त बैंकों और भुगतान बैंकों की तुलना

मानदंड	लघु वित्त बैंक	भुगतान बैंक
पंजीकरण और लाइसेंसिंग	कंपनी अधिनियम और बैंकिंग विनियमन अधिनियम	कंपनी अधिनियम और बैंकिंग विनियमन अधिनियम
पात्रता	निवासी भारतीय, कंपनियां, सोसाइटी, गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (एनबीएफसी), सूक्ष्म वित्त संस्थान (एमएफआई), स्थानीय क्षेत्र बैंक (एलएबी)	पूर्व-भुगतान उपकरण (पीपीआई) प्रदाता, निवासी, एनबीएफसी, दूरसंचार कंपनियां, सुपरमार्केट चेन, सार्वजनिक क्षेत्र की इकाइयां, आदि
न्यूनतम पूंजी आवश्यकता	₹100 करोड़ (₹200 करोड़ 5 वर्षों में)	₹100 करोड़
प्रत्यक्ष विदेशी निवेश (FDI) की अनुमति	हां (74% तक)	हां (74% तक)
जमा स्वीकार करें	हां (सभी प्रकार)	हां (केवल मांग जमा)
जमा राशि पर प्रतिबंध	नहीं	₹1 लाख तक
जमा बीमा उपलब्ध है?	हां	हां
क्या ऋण दे सकते हैं	हां (कम से कम 50% का ऋण पोर्टफोलियो ₹25 लाख तक के ऋण और अग्रिम होना चाहिए)	नहीं
डेबिट/क्रेडिट कार्ड जारी करें	डेबिट और क्रेडिट कार्ड दोनों	केवल डेबिट कार्ड। कोई क्रेडिट कार्ड नहीं।
वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर) और नकद आरक्षित अनुपात (सीआरआर) लागू	लागू	सीआरआर लागू, एसएलआर: शुद्ध मांग और समयांतर देयताओं (एनडीटीएल) का 75%
बेसल मानक लागू	हां (जोखिम भारित संपत्तियों (आरडब्ल्यूए) का 15%)	हां (जोखिम भारित संपत्तियों (आरडब्ल्यूए) का 15%)
प्राथमिकता क्षेत्र ऋण (पीएसएल) मानक लागू	हां (लक्ष्य: 75%)	लागू नहीं (ऋण नहीं दे सकता)

 

 

स्थानीय क्षेत्रीय बैंक (LAB) भारत में

स्थानीय क्षेत्रीय बैंक (LAB) क्या हैं?

• ये छोटे निजी बैंक हैं जो ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
• जमा और ऋण जैसी बुनियादी वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं।

उद्देश्य:

• ग्रामीण बचत को जुटाना और उन्हें स्थानीय स्तर पर निवेश के लिए उपलब्ध कराना।

उदाहरण:

• कोस्टल लोकल एरिया बैंक लिमिटेड
• कैपिटल लोकल एरिया बैंक लिमिटेड

प्रमुख दिशानिर्देश:

• न्यूनतम पूंजी: ₹5 करोड़
• प्रवर्तकों का योगदान: ₹2 करोड़ (व्यक्ति, कंपनियां, ट्रस्ट)
• अधिकतम 3 लगातार जिलों में परिचालन
• प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य: शुद्ध बैंक ऋण (NBC) का 40%

ध्यान दें:

• 2014 में, RBI ने LAB को लघु वित्त बैंकों (SFB) में बदलने की अनुमति दी, यदि वे पात्रता मानदंड को पूरा करते हैं।

विभेदित बैंक: भारत में वित्तीय समावेशन को बढ़ावा देना

• वित्तीय समावेशन: ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में असंबद्ध आबादी तक पहुंच बनाएं।
• आर्थिक विकास: सूक्ष्म और लघु उद्यमों (एमएसई) को ऋण प्रदान करके स्थानीय अर्थव्यवस्थाओं को गति दें।
• बैंकिंग आदतें: सुलभ वित्तीय उत्पादों के माध्यम से बचत और निवेश को बढ़ावा दें।
• वित्तीय नवाचार: आसान लेनदेन (उदाहरण के लिए, भुगतान बैंक) के लिए मोबाइल बैंकिंग जैसे नए समाधान प्रदान करें।
• स्वस्थ प्रतिस्पर्धा: पूरे बैंकिंग क्षेत्र में सभी ग्राहकों के लिए बेहतर दरों और सेवाओं को प्रोत्साहित करें।

प्रभाव: विभेदित बैंक वित्तीय समृद्धि और आर्थिक विकास में योगदान देते हैं, खासकर वंचित समुदायों के लिए। उनके अभिनव मॉडल भारतीय बैंकिंग के भविष्य को आकार दे रहे हैं।

गैर–बैंकिंग वित्तीय कंपनियां (NBFC): वित्तीय सेवाओं में अंतर को भरना (भारत)

• NBFC क्या हैं?
  • गैर-बैंकिंग वित्तीय संस्थान जो ऋण, क्रेडिट और निवेश सलाह जैसी वित्तीय सेवाएं प्रदान करते हैं।
• बैंकों से मुख्य अंतर:
  • बचत खाते (मांग जमा) स्वीकार नहीं करते। अन्य फंडिंग स्रोतों (समयांतर जमा, उधार, बांड) पर निर्भर रहते हैं।
• भारत में भूमिका:
  • वंचित वर्गों जैसे छोटे व्यवसायों को वित्तीय सेवाएं प्रदान करना।
  • उदाहरण: उन एसएमई के लिए अंतर को भरना जो पारंपरिक बैंक ऋणों के लिए योग्य नहीं हो सकते हैं।
• भारत में NBFC के उदाहरण:
  • बजाज फाइनेंस, एलएंडटी फाइनेंस, महिंद्रा फाइनेंस, श्रीराम ट्रांसपोर्ट फाइनेंस
• विनियमन:
  • भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा शासित।
  • RBI NBFC के लिए पूंजी पर्याप्तता आवश्यकताओं और विवेकपूर्ण मानदंडों को निर्धारित करता है।
  • RBI अनुपालन सुनिश्चित करने के लिए NBFC का निरीक्षण और निरीक्षण करता है।

भारत में विभिन्न प्रकार की NBFC

1. संपत्ति वित्त कंपनियां (AFCs):

• ध्यान दें: वाहनों, मशीनरी और उपकरण जैसी भौतिक संपत्तियों की खरीद के लिए वित्तपोषण।
• सेवाएं: लोन, लीज और संभावित रूप से मूल्य वर्धित सेवाएं जैसे बीमा और रखरखाव।
• उदाहरण: श्रीराम ट्रांसपोर्ट फाइनेंस कंपनी (वाणिज्यिक वाहन वित्तपोषण)।

2. निवेश कंपनियां (ICs):

• ध्यान दें: विभिन्न प्रतिभूतियों जैसे स्टॉक, बॉन्ड और म्यूचुअल फंड में निवेश।
• सेवाएं: ग्राहकों के लिए पोर्टफोलियो प्रबंधन सेवाएं।
• उदाहरण: बजाज कैपिटल (निवेश सलाह और पोर्टफोलियो प्रबंधन)।

3. ऋण कंपनियां (LCs):

• ध्यान दें: व्यक्तियों और व्यवसायों को ऋण प्रदान करना।
• विशेषज्ञता: व्यक्तिगत ऋण, व्यावसायिक ऋण या आवास ऋण जैसे विशिष्ट ऋण प्रकारों पर ध्यान केंद्रित कर सकती हैं।
• उदाहरण: बजाज फिनसर्व (व्यक्तिगत ऋण, गृह ऋण, व्यापार ऋण)।

4. आधारभूत संरचना वित्त कंपनियां (IFCs):

• ध्यान दें: सड़क, पुल, हवाई अड्डे और बिजली संयंत्र जैसी बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए वित्तपोषण।
• सेवाएं: बुनियादी ढांचा विकास के लिए दीर्घकालिक ऋण और परियोजना वित्तपोषण।
• उदाहरण: एलएंडटी इंफ्रास्ट्रक्चर फाइनेंस कंपनी (विभिन्न बुनियादी ढांचा परियोजनाओं के लिए वित्तपोषण)।

5. सूक्ष्म वित्त कंपनियां (MFIs):

• ध्यान दें: कम आय वाले व्यक्तियों और व्यवसायों को छोटे ऋण प्रदान करना।
• अतिरिक्त सेवाएं: बचत खाते और बीमा प्रदान कर सकती हैं।
• उदाहरण: बंधन बैंक (एक MFI के रूप में शुरू हुआ, अब बैंकिंग सेवाओं की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करता है)।

6. व्यवस्थिक रूप से महत्वपूर्ण मूल निवेश कंपनियां (CICs):

• विशिष्टता: वित्तीय प्रणाली के साथ बड़ी और जुड़ी हुई हैं, जिसके लिए सख्त विनियमों की आवश्यकता होती है।
• उच्च पूंजी पर्याप्तता: अन्य NBFC की तुलना में पूंजी भंडार का उच्च स्तर बनाए रखें।
• उदाहरण: ( विवरण की पुष्टि की जानी चाहिए क्योंकि CIC अपेक्षाकृत नई श्रेणी है)

याद रखने वाले मुख्य बिंदु:

• प्रत्येक NBFC श्रेणी संपत्ति अधिग्रहण (AFCs) से लेकर बुनियादी ढांचा विकास (IFCs) तक विशिष्ट वित्तीय जरूरतों को पूरा करती है।
• कुछ NBFC पोर्टफोलियो प्रबंधन (ICs) या बीमा (AFCs) जैसी अतिरिक्त सेवाएं प्रदान करती हैं।
• NBFC के लिए विनियम श्रेणी के अनुसार भिन्न होते हैं, CIC को उनकी प्रणालीगत महत्व के कारण सख्त दिशानिर्देशों का सामना करना पड़ता है।

 

विशेषता	बैंक	NBFC
परिभाषा	जमा स्वीकारने और लोन देने के लिए लाइसेंस प्राप्त वित्तीय संस्थान	बैंकिंग लाइसेंस के बिना वित्तीय सेवाएं प्रदान करने वाली कंपनी
विनियमन	भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा विनियमित	भारतीय रिज़र्व बैंक द्वारा विनियमित, लेकिन अलग दिशा-निर्देशों के साथ
जमा स्वीकृति	डिमांड डिपॉजिट स्वीकार कर सकते हैं	डिमांड डिपॉजिट स्वीकार नहीं कर सकते
जमा बीमा	जमा राशि का आमतौर पर एक निश्चित सीमा तक बीमा होता है (जैसे, भारत में DICGC)	जमा राशि का बीमा नहीं होता है
भुगतान और निपटान प्रणाली	भुगतान और निपटान प्रणाली का हिस्सा	भुगतान और निपटान प्रणाली का हिस्सा नहीं हैं। चेक जारी नहीं कर सकते
शाखा खोलने के नियम	सख्त शाखा खोलने के नियमों के अधीन	अपेक्षाकृत अधिक उदार शाखा खोलने के नियम
पूंजी आवश्यकता	आम तौर पर पूंजी आवश्यकता के उच्च मानदंड होते हैं	बैंकों की तुलना में पूंजी आवश्यकता के कम मानदंड हो सकते हैं
विदेशी निवेश	विदेशी निवेश पर प्रतिबंध हो सकते हैं	अक्सर विदेशी निवेश के लिए अधिक उदार मानदंड होते हैं
प्राथमिकता क्षेत्र ऋण	बैंकों को कुछ खास क्षेत्रों को एक निश्चित हिस्सा उधार देने का आदेश होता है	NBFC के दायित्व भिन्न हो सकते हैं या ऐसे कोई दायित्व नहीं हो सकते हैं

 

अखिल भारतीय वित्तीय संस्थान (AIFIs)

अखिल भारतीय वित्तीय संस्थान (AIFIs) भारत सरकार द्वारा स्थापित विशेष बैंक हैं। आम बैंकों के विपरीत, AIFI नियमित जमा स्वीकार नहीं करते। इसके बजाय, वे कृषि, बुनियादी ढांचा और छोटे व्यवसायों जैसे महत्वपूर्ण क्षेत्रों को दीर्घकालिक ऋण (कुछ महीनों की नहीं, बल्कि वर्षों की अवधि वाले) प्रदान करने पर ध्यान केंद्रित करते हैं। आप इन्हें भारत की आर्थिक वृद्धि को गति देने वाले वित्तीय इंजनों के रूप में समझ सकते हैं। सरकारी स्वामित्व और राष्ट्रीय स्तर पर परिचालन करने वाले, AIFI इन प्राथमिक क्षेत्रों की ओर धनराशि निर्देशित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं, जिससे उन्हें विकसित होने और समृद्ध होने में मदद मिलती है।

1.भारत के MSMEs को समर्थन देना: SIDBI की भूमिका (1990 में स्थापित)

SIDBI: सूक्ष्म, लघु और मध्यम उद्यमों (MSMEs) की चैंपियन

• स्थापना: 1990, संसद अधिनियम द्वारा
• मिशन: भारत में MSME क्षेत्र को बढ़ावा देना और उसका विकास करना

MSME क्यों महत्वपूर्ण हैं?

• भारतीय अर्थव्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं
• रोजगार के अवसर पैदा करते हैं
• जीडीपी वृद्धि में योगदान देते हैं

MSMEs के लिए SIDBI की सेवाएं:

1. प्रत्यक्ष वित्तपोषण:
   • ऋण और ऋण सुविधाएं (कार्यशील पूंजी, सावधि ऋण, उपकरण वित्तपोषण, परियोजना वित्तपोषण)
   • विभिन्न व्यावसायिक चरणों में विविध वित्तीय आवश्यकताओं को पूरा करता है
2. पुनर्वित्तपोषण:
   • MSMEs के लिए ऋण उपलब्धता बढ़ाता है
   • उधार लेने की लागत कम करता है
3. विकासात्मक सेवाएं:
   • प्रशिक्षण और क्षमता निर्माण
   • बाजार विकास सहायता
   • प्रौद्योगिकी उन्नयन
   • निर्यात संवर्धन समर्थन
4. उद्यम पूंजी (SVCL):
   • नवीन और उच्च-विकास क्षमता वाले MSMEs को वित्तपोषण प्रदान करता है
5. सूक्ष्म वित्त:
   • सूक्ष्म वित्त संस्थानों (MFIs) को बढ़ावा देता है
   • ग्रामीण और अर्ध-शहरी क्षेत्रों में निम्न-आय वाले परिवारों और छोटे व्यवसायों को ऋण और अन्य वित्तीय सेवाएं प्रदान करता है

SIDBI का प्रभाव:

• MSME विकास और वृद्धि में महत्वपूर्ण भूमिका
• रोजगार सृजन, आर्थिक विकास और उद्यमशीलता को समर्थन देता है

2.नाबार्ड (National Bank for Agriculture and Rural Development)

नाबार्ड क्या है?

• राष्ट्रीय कृषि और ग्रामीण विकास बैंक अधिनियम, 1981 के तहत 1982 में स्थापित.
• भारत में शीर्ष विकास वित्तीय संस्थान।
• मुख्यालय: मुंबई।

कार्य:

• वित्तीय:
  • ग्रामीण अवसंरचना के निर्माण के लिए पुनर्वित्तीयकरण सहायता प्रदान करता है।
  • कृषि के लिए अल्पकालिक ऋणों का पुनर्वित्त पोषण करता है।
• विकासात्मक:
  • सरकारी विकास योजनाओं को डिजाइन और कार्यान्वित करता है।
  • हस्तशिल्प कारीगरों को प्रशिक्षण प्रदान करता है और उनके उत्पादों के विपणन में उनकी मदद करता है।
• पर्यवेक्षी:
  • सहकारी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (आरआरबी) का निरीक्षण करता है।
  • उन्हें अच्छी बैंकिंग प्रथाओं को विकसित करने और उन्हें कोर बैंकिंग समाधान (सीबीएस) प्लेटफॉर्म के साथ एकीकृत करने में मदद करता है।

अंतर्राष्ट्रीय भागीदारी:

• ग्रामीण विकास और कृषि के लिए अग्रणी वैश्विक संगठनों और विश्व बैंक से संबद्ध संस्थानों के साथ सहयोग करता है।
• ये सहयोगी ग्रामीण विकास और कृषि प्रक्रियाओं के लिए सलाहकार सेवाएं और वित्तीय सहायता प्रदान करते हैं।

इतिहास:

• ग्रामीण ऋण के लिए एक समर्पित संस्था की आवश्यकता के कारण इसकी स्थापना की गई।
• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) की कृषि और ग्रामीण विकास में भूमिका का उत्तराधिकारी।
• आरबीआई के 3 संस्थानों के कार्यों को विरासत में मिला:
  • कृषि ऋण विभाग (एसीडी)
  • ग्रामीण नियोजन और ऋण प्रकोष्ठ (आरपीसीसी)
  • कृषि पुनर्वित्त और विकास निगम (ARDC)

मुख्य तथ्य:

• प्रारंभिक चुकाई गई पूंजी: ₹100 करोड़ (सरकार और RBI द्वारा समान रूप से योगदान)।
• 31 मार्च, 2018 तक की चुकाई गई पूंजी: ₹10,580 करोड़।

नाबार्ड बनाम रिज़र्व बैंक: मुख्य अंतर

रिजर्व बैंक (RBI)

• भारत का केंद्रीय बैंक
• नियामक संस्था: नाबार्ड सहित सभी बैंकों को नियंत्रित करता है (बैंकिंग विनियमन अधिनियम, 1949)
• नाबार्ड को निम्नलिखित मामलों पर सिफारिशें प्रदान करता है:
  • सहकारी बैंकों को लाइसेंस जारी करना
  • राज्य सहकारी बैंकों और क्षेत्रीय ग्रामीण बैंकों (RRBs) द्वारा नई शाखाएँ खोलना

नाबार्ड

• विकास बैंक: ग्रामीण विकास पर ध्यान केंद्रित करता है
• रिजर्व बैंक द्वारा निरीक्षण
• रिजर्व बैंक को सिफारिशें प्रदान करता है

नाबार्ड का शासन ढांचा

• निदेशक मंडल: भारत सरकार द्वारा नियुक्त, जिसमें शामिल हैं:
  • अध्यक्ष
  • ग्रामीण अर्थशास्त्र, विकास आदि के विशेषज्ञ
  • रिजर्व बैंक के 3 निदेशक
  • सरकारी और राज्य सरकार के प्रतिनिधि
  • शेयरधारकों (रिजर्व बैंक और सरकार को छोड़कर) द्वारा चुने गए निदेशक
  • प्रबंध निदेशक

ग्रामीण अर्थव्यवस्था में नाबार्ड का योगदान

वित्तीय

• पुनर्वित्त: कृषि और संबद्ध गतिविधियों के लिए अल्पकालिक और दीर्घकालिक ऋण।
• ग्रामीण अवसंरचना विकास कोष (RIDF): ग्रामीण अवसंरचना परियोजनाओं का समर्थन करता है।
• दीर्घकालिक सिंचाई निधि (LTIF): बड़ी सिंचाई परियोजनाओं को धन उपलब्ध कराता है।
• प्रधानमंत्री आवास योजना – ग्रामीण (PMAY-G): ग्रामीण क्षेत्रों के लिए आवास योजना।
• नाबार्ड इंफ्रास्ट्रक्चर डेवलपमेंट असिस्टेंस (NIDA): RIDF का पूरक है।
• खाद्य प्रसंस्करण निधि: ग्रामीण क्षेत्रों में खाद्य प्रसंस्करण को बढ़ावा देता है।
• सहकारी बैंकों को सीधा ऋण: सहकारी बैंकों को ऋण प्रदान करता है।
• विपणन संघों को ऋण सुविधा (CFF): कृषि उपज के लिए विपणन अवसंरचना का समर्थन करता है।
• उत्पादक संगठन विकास कोष (PODF): उत्पादक संगठनों और पैक्स का समर्थन करता है।
  • उत्पादक संगठन (पीओ): सामूहिक सौदेबाजी के लिए किसान-स्वामित्व संस्था।
  • प्राथमिक कृषि ऋण समिति (PACS): गांव स्तर की मूलभूत सहकारी ऋण संस्था।

विकासात्मक

• किसान क्रेडिट कार्ड योजना: किसानों को फसल ऋण प्रदान करती है।
• RuPay किसान कार्ड (RKCs): किसानों के लिए डेबिट कार्ड।
• आदिवासी विकास कार्यक्रम: आदिवासी समुदायों के विकास कार्यों का समर्थन करता है।
• जलवायु अनुकूल कृषि: स्थायी कृषि पद्धतियों को बढ़ावा देता है।
• प्राकृतिक संसाधन प्रबंधन पर व्यापक कार्यक्रम (UPNRM): प्राकृतिक संसाधनों के स्थायी उपयोग को प्रोत्साहित करता है।
• सूक्ष्म वित्त क्षेत्र: स्वयं सहायता समूह-बैंक लिंकेज कार्यक्रम (SHG-BLP) और SHG के डिजिटलीकरण के लिए E-Shakti परियोजना का समर्थन करता है।
• कौशल विकास: ग्रामीण युवाओं में उद्यमशीलता को बढ़ावा देता है।

नाबार्ड द्वारा सामना की जाने वाली चुनौतियाँ

• रिजर्व बैंक के साथ कमजोर संबंध:
  • नाबार्ड में RBI की इक्विटी को सरकार को हस्तांतरित करने से नाबार्ड की गतिविधियों पर RBI का प्रभाव कमजोर हो गया।
  • प्रभावी कृषि और ग्रामीण विकास के लिए मजबूत RBI-नाबार्ड संबंध महत्वपूर्ण है।
• उच्च वित्तपोषण लागत:
  • नाबार्ड बाजार से उधारी (80%) पर बहुत अधिक निर्भर करता है, जिससे वित्तपोषण लागत अधिक हो जाती है।
• असंगत सहकारी बैंकिंग प्रणाली:
  • सदस्य संचालित सहकारी बैंकों को वाणिज्यिक बैंकों द्वारा छोड़े गए ऋण अंतर को भरने के लिए सुधार करने की आवश्यकता है।
• पूर्वोत्तर में सीमित पहुंच:
  • पूर्वोत्तर राज्यों को नाबार्ड के ऋण का केवल 1% ही मिलता है, जिससे किसानों को साहूकारों पर निर्भर रहना पड़ता है।
• संघर्ष क्षेत्रों में कम बैंक प्रवेश:
  • विद्रोह प्रभावित क्षेत्रों में कम बैंक उपस्थिति वित्तीय समावेशन में बाधा उत्पन्न करती है।

 

3.एक्सिम बैंक: भारत के अंतर्राष्ट्रीय व्यापार को बढ़ावा देना (स्थापना 1982)

निर्यातकों और आयातकों को समर्थन देना:

भारत सरकार द्वारा स्थापित एक््सिम बैंक एक विशेष वित्तीय संस्थान है जो अंतरराष्ट्रीय व्यापार के क्षेत्र में भारतीय व्यापारों को सशक्त बनाता है।

वित्तीय समाधान:

• प्री–शिपमेंट और प पोस्ट–शिपमेंट वित्तपोषण: उत्पादन, लदान (निर्यात) या सामान प्राप्त करने पर भुगतान (आयात) के वित्तपोषण में सहायता करता है।
• निर्यात ऋण: निर्यात के वित्तपोषण के लिए ऋण प्रदान करता है।
• निर्यात ऋण गारंटी: विदेशी खरीदारों द्वारा भुगतान न किए जाने के जोखिम से निर्यातकों को बचाता है।
• विदेशी निवेश वित्त: विदेशों में निवेश करने वाली भारतीय कंपनियों के लिए वित्तपोषण प्रदान करता है।
• लाइन ऑफ क्रेडिट: विदेशी सरकारों और संस्थाओं को ऋण सुविधाएं प्रदान करता है।

उदाहरण: एक छोटा भारतीय निर्माता अपने निर्यात माल के उत्पादन और शिपमेंट लागत को कवर करने के लिए एक््सिम बैंक से प्री-शिपमेंट वित्त प्राप्त कर सकता है।

वित्त से परे:

एक्सिम बैंक भारतीय व्यापारों को बहुमूल्य सलाहकार सेवाएं भी प्रदान करता है:

• बाजार अनुसंधान रिपोर्ट: सूचित निर्णयों के लिए बाजार अंतर्दृष्टि से व्यापारों को सुसज्जित करता है।
• निर्यात परामर्श: निर्यात प्रक्रिया को नेविगेट करने पर मार्गदर्शन प्रदान करता है।
• व्यापार सूचना सेवाएं: प्रासंगिक व्यापार डेटा तक पहुंच प्रदान करती है।

एक्सिम बैंक का वित्तीय और सलाहकार समर्थन भारतीय निर्यातकों और आयातकों को सशक्त बनाता है, जिससे भारत के अंतर्राष्ट्रीय व्यापार में वृद्धि होती है।

4.नेशनल हाउसिंग बैंक (NHB): भारत में गृह स्वामित्व को बढ़ावा देना (स्थापना 1988)

आवास वित्त को बढ़ावा देना:

• भारत में दीर्घकालिक आवास वित्त की आवश्यकता को पूरा करने के लिए स्थापित।
• गृह स्वामित्व को अधिक सुलभ बनाने का लक्ष्य।
• स्थिरता और विकास के लिए हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को नियंत्रित करता है।

मुख्य कार्य:

1. पुनर्वित्तपोषण: बैंकों और हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को ऋण प्रदान करता है। इससे उनकी राशि मुक्त हो जाती है, जिससे वे घर खरीदने के इच्छुक व्यक्तियों को और उधार दे सकें, यह सुनिश्चित करता है कि आवास क्षेत्र में पर्याप्त धन का संचार हो।
2. विनियमन: न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं और उधार प्रथाओं सहित हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों के लिए मानक निर्धारित करता है। यह उपभोक्ताओं की रक्षा करता है और एक स्वस्थ हाउसिंग फाइनेंस उद्योग को बढ़ावा देता है।

अतिरिक्त पहल:

• हाउसिंग फाइनेंस कंपनियों को तकनीकी सहायता और प्रशिक्षण प्रदान करता है।
• आवास क्षेत्र में सूचित निर्णय लेने का समर्थन करने के लिए शोध और विश्लेषण करता है।

कुल मिलाकर प्रभाव:

NHB के वित्तीय और नियामक प्रयास निम्नलिखित में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं:

• व्यक्तियों के लिए गृह ऋण तक पहुंच बढ़ाना।
• हाउसिंग फाइनेंस उद्योग के विकास और स्थिरता को बढ़ावा देना।
• भारत के आवास क्षेत्र के विकास में योगदान देना।

5.मुद्रा: भारत में छोटे व्यवसायों को सशक्त बनाना (2015 में स्थापित)

मिशन: छोटे और सूक्ष्म व्यवसायों (एसएमबी) को वित्तीय सहायता प्रदान करना

संबोधित चुनौती: पारंपरिक बैंक अक्सर संपार्श्विक या क्रेडिट इतिहास की कमी के कारण एसएमबी ऋण आवेदनों को अस्वीकार कर देते हैं।

मुद्रा ऋण:

• छोटे व्यवसायों के लिए फंडिंग अंतर को दूर करते हैं।
• उद्यमशीलता, रोजगार सृजन और आर्थिक विकास को बढ़ावा देते हैं।
• मुद्रा-स्वीकृत उधारदाताओं (बैंकों और गैर-बैंकिंग संस्थानों) के माध्यम से प्रदान किए जाते हैं।

ऋण श्रेणियां (व्यवसाय चरण और ऋण राशि के आधार पर):

• शिशु (रु. 50,000 तक): नए व्यवसायों के लिए जिन्हें बीज पूंजी की आवश्यकता होती है।
• किशोर (रु. 50,000 – रु. 5 लाख): विस्तार के लिए धन की मांग करने वाले स्थापित व्यवसायों के लिए।
• तरुण (रु. 5 लाख – रु. 10 लाख): अच्छी तरह से स्थापित व्यवसायों के लिए जिन्हें विकास के लिए महत्वपूर्ण पूंजी की आवश्यकता होती है।

विशिष्ट लाभ:

• कोई संपार्श्विक या गारंटर की आवश्यकता नहीं: छोटे व्यवसायों के लिए ऋण प्राप्त करना आसान बनाता है।

उदाहरण:

गाँव की एक महिला सिलाई का व्यवसाय शुरू करना चाहती है, लेकिन उसके पास उपकरणों के लिए धन नहीं है। वह बिना किसी संपार्श्विक या गारंटर के मुद्रा-स्वीकृत ऋणदाता से शिशु ऋण के लिए आवेदन कर सकती है। ऋण उसे उपकरण और सामग्री खरीदने, अपना व्यवसाय शुरू करने और स्थानीय अर्थव्यवस्था में योगदान करने में मदद करेगा।

कुल मिलाकर प्रभाव:

मुद्रा भारत में वित्तीय समावेशन, रोजगार सृजन और आर्थिक विकास को बढ़ावा देते हुए, छोटे व्यवसायों को ऋण तक आसान पहुंच के माध्यम से सशक्त बनाता है।

बैंक की वित्तीय स्थिति को समझना

बैंक रन: वित्तीय स्थिरता को खतरा देने वाला एक जंजीर प्रतिक्रिया (Domino Effect)

बैंक रन एक अराजक वित्तीय घटना है जहां बड़ी संख्या में जमाकर्ता (अपने पैसे बैंक में जमा करने वाले लोग) एक ही समय में बैंक से अपना पैसा निकालने का प्रयास करते हैं। निकासी के इन अचानक उछालों का कारण बैंक की अपनी वित्तीय जिम्मेदारियों को पूरा करने की क्षमता में विश्वास का अभाव होता है। यह डर से उत्पन्न एक स्वयं को सच साबित करने वाली भविष्यवाणी (Self-fulfilling prophecy) है, जिसे अक्सर बैंक की सेहत के बारे में अफवाहों या नकारात्मक खबरों से हवा मिलती है।

कार्यप्रणाली को समझना:

कई जमाकर्ताओं और सीमित मात्रा में तुरंत उपलब्ध नकदी वाले बैंक की कल्पना करें। बैंक आंशिक-रिज़र्व बैंकिंग (fractional-reserve banking) के सिद्धांत पर काम करता है, जिसका अर्थ है कि वह अपनी जमा राशि का एक हिस्सा उधार देता है, जबकि शेष को दैनिक निकासी को संभालने के लिए रिजर्व में रखता है।

यहां बताया गया है कि बैंक रन कैसे सामने आता है:

1. विश्वास का अभाव: एक अफवाह या नकारात्मक खबर जमाकर्ताओं में यह डर पैदा कर देती है कि बैंक दिवालिया हो सकता है और उनके पैसे वापस करने में असमर्थ हो सकता है।
2. निकासी की भीड़: घबराए हुए जमाकर्ता अपनी पूरी बचत निकालने के लिए बैंक दौड़ पड़ते हैं, इस डर से कि अगर वे इंतजार करते हैं तो वे इसे सब खो सकते हैं।
3. तरलता का संकट (Liquidity Squeeze): जैसे-जैसे निकासी के अनुरोध बढ़ते हैं, बैंक का आसानी से उपलब्ध नकद भंडार तेजी से कम होता जाता है।
4. संभावित पतन: यदि बैंक सभी निकासी मांगों को पूरा नहीं कर सकता है, तो यह दहशत पैदा करता है और आगे चलकर बैंक रन को बढ़ावा देता है। बैंक निकासी को सीमित करने या अस्थायी रूप से बंद करने का सहारा ले सकता है।
5. व्यापक प्रभाव: एक अकेला बैंक रन अन्य बैंकों में भी दहशत पैदा करने वाला जंजीर प्रतिक्रिया (domino effect) ट्रिगर कर सकता है। अगर इसे जल्दी से नियंत्रित नहीं किया गया तो यह वित्तीय संकट का कारण बन सकता है।

उदाहरण: घेराबंदी के तहत एक बैंक

आइए एक काल्पनिक परिदृश्य पर विचार करें: सिटी बैंक, एक स्थानीय संस्थान, जोखिम भरे निवेशों में शामिल होने की अफवाह का सामना करता है। भयभीत जमाकर्ता अपना पैसा निकालना शुरू कर देते हैं। जैसे ही निकासी की खबर फैलती है, दहशत फैल जाती है और बैंक के बाहर एक लंबी कतार लग जाती है। जब तक बैंक स्थिति को स्पष्ट करता है, तब तक उसका नकद भंडार समाप्त हो जाता है, जिससे अस्थायी रूप से बंद हो जाता है। यह घटना सिटी बैंक की प्रतिष्ठा को नुकसान पहुंचा सकती है और अगर प्रभावी ढंग से संबोधित नहीं किया गया तो संभावित रूप से इसके पतन का कारण बन सकती है।

बैंक रन को रोकना:

बैंक रन को रोकने में सरकारों और वित्तीय संस्थानों की महत्वपूर्ण भूमिका होती है:

• जमा बीमा (Deposit Insurance): जमा बीमा योजनाएं बैंक के दिवालिया होने पर भी एक निश्चित राशि के जमाकर्ता फंड की गारंटी देती हैं। यह जानकारी जमाकर्ताओं में विश्वास पैदा कर सकती है और अनावश्यक निकासी को हतोत्साहित कर सकती है।
• विनियमन और पारदर्शिता: बैंकों के लिए सख्त विनियमन और जमाकर्ताओं के साथ पारदर्शी संचार वित्तीय प्रणाली में विश्वास बनाए रखने में मदद कर सकता है। इससे जमाकर्ताओं को आश्वासन मिलता है कि बैंक उनके धन को सुरक्षित रखने के लिए आवश्यक सावधानी बरत रहे हैं।
• आपातकालीन तरलता सहायता (Emergency Liquidity Support): केंद्रीय बैंक संकटग्रस्त बैंकों को आपातकालीन ऋण प्रदान कर सकते हैं ताकि उन्हें निकासी मांगों को पूरा करने में मदद मिल सके। यह बैंकों को अचानक निकासी के दौरान भी जमाकर्ताओं को भुगतान करने में सक्षम बनाता है, जिससे बैंक रन को और बिगड़ने से रोकता है।

ऐतिहासिक प्रभाव:

बैंक रनों ने पूरे इतिहास में वित्तीय संकटों में महत्वपूर्ण भूमिका निभाई है। उदाहरण के लिए, अमेरिका में महामंदी (Great Depression) के दौरान बैंक रनों की एक श्रृंखला देखी गई जिसने वित्तीय प्रणाली को पंगु बना दिया और आर्थिक मंदी में योगदान दिया।

बैंक रन वित्तीय प्रणाली में विश्वास और तरलता के बीच नाजुक संतुलन को उजागर करते हैं। जबकि वे निराधार अफवाहों से शुरू हो सकते हैं, वे बैंकिंग प्रथाओं में कमजोरियों को उजागर करते हैं। निवारक उपाय करने और विश्वास को बढ़ावा देने से, सरकारें और वित्तीय संस्थान वित्तीय प्रणाली की स्थिरता की रक्षा के लिए मिलकर काम कर सकते हैं।

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर): बैंक स्थिरता के लिए एक सुरक्षा कवच

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) एक महत्वपूर्ण मीट्रिक है जो किसी बैंक की वित्तीय स्थिति और अप्रत्याशित नुकसानों को सहने की क्षमता को दर्शाता है। यह एक सुरक्षा कवच के रूप में कार्य करता है, जो आर्थिक उथल-पुथल के समय जमाकर्ताओं के धन की रक्षा करता है।

सूत्र को समझना:

सीएआर की गणना बैंक की पूंजी और उसके जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के अनुपात के रूप में की जाती है:

सीएआर = (टियर I पूंजी + टियर II पूंजी) / जोखिम–भारित परिसंपत्तियां

यहां घटकों का विवरण दिया गया है:

• टियर I पूंजी: यह बैंक की मूल पूंजी होती है, जिसे सबसे विश्वसनीय और स्थायी स्रोत माना जाता है। इसमें इक्विटी पूंजी (साधारण शेयर), प्रकटित रिज़र्व और बनाए रखी गई आय शामिल हैं।
• टियर II पूंजी: यह पूरक पूंजी है, जिसे टियर I पूंजी से कम स्थायी माना जाता है। इसमें अधीनस्थ ऋण, अघोषित रिज़र्व और संकर पूंजी उपकरण शामिल हैं।
• जोखिम–भारित परिसंपत्तियां (RWA): सभी परिसंपत्तियों में समान स्तर का जोखिम नहीं होता है। RWA प्रत्येक संपत्ति श्रेणी को उसके साख-योग्यता के आधार पर जोखिम भार प्रदान करता है। उदाहरण के लिए, सरकारों को दिए जाने वाले ऋणों का जोखिम भार, उच्च-जोखिम वाले व्यवसायों को दिए जाने वाले ऋणों की तुलना में कम होता है।

उदाहरण: बैंक पूंजी पर्याप्तता की गणना

आइए एक काल्पनिक बैंक, सिटी बैंक को लेते हैं:

• टियर I पूंजी: 75 मिलियन अमरीकी डॉलर
• टियर II पूंजी: 25 मिलियन अमरीकी डॉलर
• जोखिम-भारित परिसंपत्तियां: 800 मिलियन अमरीकी डॉलर

सिटी बैंक का सीएआर:

सीएआर = (75 मिलियन अमरीकी डॉलर + 25 मिलियन अमरी भारतीय डॉलर) / 800 मिलियन अमरीकी डॉलर सीएआर = 100 मिलियन अमरीकी डॉलर / 800 मिलियन अमरीकी डॉलर सीएआर = 12.5%

अनुमान: सिटी बैंक का 12.5% का सीएआर इंगित करता है कि उसके पास अपनी जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के 12.5% के बराबर पूंजी बफर है। यह पूंजी कुशन बैंक को संभावित नुकसान को अवशोषित करने की अनुमति देता है, बिना बैंक के संचालन या जमाकर्ताओं को चुकाने की क्षमता को खतरे में डाले।

नियामक भूमिका:

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) भारत में बैंकों के लिए न्यूनतम सीएआर आवश्यकताओं को निर्धारित करके वित्तीय स्थिरता बनाए रखने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। ये आवश्यकताएं सुनिश्चित करती हैं कि बैंक संभावित जोखिमों का सामना करने के लिए पर्याप्त पूंजी रखते हैं।

• भारतीय सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को न्यूनतम 12% सीएआर बनाए रखने का आदेश दिया गया है।
• भारतीय अनुसूचित वाणिज्य बैंकों के पास न्यूनतम 9% सीएआर होना चाहिए।

स्ट्रेस टेस्टिंग और सुधारात्मक कार्रवाई:

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) प्रतिकूल आर्थिक परिस्थितियों में बैंकों की क्षमता का आकलन करने के लिए नियमित रूप से स्ट्रेस टेस्ट आयोजित करता है। स्ट्रेस टेस्ट विभिन्न आर्थिक दबावों को लागू करके यह जांचते हैं कि बैंक कितना लचीला है। यदि किसी बैंक का सीएआर न्यूनतम आवश्यकता से नीचे चला जाता है, तो RBI यह सुनिश्चित करने के लिए सुधारात्मक कार्रवाई कर सकता है कि बैंक मजबूत और वित्तीय रूप से सुरक्षित रहे:

• लाभांश वितरण को सीमित करना: यह शेयरधारकों को दिए जाने वाले लाभांश की राशि को कम करने या पूरी तरह रोकने का एक तरीका है। इससे बैंक अपनी पूंजी को बनाए रख सकता है और उसे मजबूत बना सकता है।
• बैंक को अतिरिक्त पूंजी जुटाने की आवश्यकता: RBI बैंक को नए शेयर जारी करने, बॉन्ड बेचने या अन्य वित्तीय संस्थानों से पूंजी उधार लेने के लिए निर्देशित कर सकता है। यह बैंक के सीएआर अनुपात को सुधारने में मदद करेगा।

पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर) वित्तीय प्रणाली में एक महत्वपूर्ण सुरक्षा उपाय के रूप में कार्य करता है। स्वस्थ सीएआर बनाए रखने से, बैंक वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित कर सकते हैं, जमाकर्ताओं के हितों की रक्षा कर सकते हैं और बैंकिंग क्षेत्र में विश्वास को बढ़ावा दे सकते हैं।

बेसल मानक: वित्तीय स्थिरता का किला

वैश्विक वित्तीय प्रणाली एक मजबूत नींव पर टिकी हुई है – अंतरराष्ट्रीय बैंकिंग नियमों का एक समूह जिसे बेसल मानक के नाम से जाना जाता है। बेसल समिति ऑन बैंकिंग सुपरविजन (BCBS) द्वारा विकसित, ये मानक बैंकों को विभिन्न वित्तीय जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए रूपरेखा प्रदान करके वित्तीय स्थिरता सुनिश्चित करने का लक्ष्य रखते हैं।

बेसल I: आधारशिला (1988)

1988 में शुरू किया गया, बेसल मानकों का पहला सेट पूंजी पर्याप्तता की आधारशिला रखता है। इसने बैंकों के लिए न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं को स्थापित किया, जो उनकी जोखिम–भारित परिसंपत्तियों के प्रतिशत के रूप में व्यक्त किया गया। इसका मतलब है कि बैंक के पास सभी ऋण समान स्तर का जोखिम नहीं उठाते हैं। सरकारी एजेंसी को दिया गया ऋण उच्च-जोखिम वाले स्टार्टअप को दिए गए ऋण की तुलना में बहुत सुरक्षित माना जाता है। बेसल I ने विभिन्न परिसंपत्ति वर्गों को जोखिम भार निर्दिष्ट करके इसे ध्यान में रखा। मूल सिद्धांत सरल था: बैंकों को अपने ऋणों और अन्य होल्डिंग्स पर संभावित नुकसान को अवशोषित करने के लिए न्यूनतम पूंजी बफर (आमतौर पर 8%) बनाए रखना था।

उदाहरण: कल्पना कीजिए कि बैंक A के पास कुल ₹100 करोड़ की संपत्ति है, लेकिन ये सभी संपत्तियां समान रूप से निर्मित नहीं हैं। मान लें कि ₹80 करोड़ कम जोखिम वाले सरकारी बांड (20% जोखिम भार निर्दिष्ट) हैं और ₹20 करोड़ कॉर्पोरेट ऋण (100% जोखिम भार निर्दिष्ट) हैं।

• बैंक A के लिए जोखिम-भारित परिसंपत्तियां = (₹80 करोड़ * 20%) + (₹20 करोड़ * 100%) = ₹16 करोड़ + ₹20 करोड़ = ₹36 करोड़
• न्यूनतम पूंजी आवश्यकता (8% मानकर): ₹36 करोड़ (जोखिम-भारित परिसंपत्तियां) * 8% = ₹2.88 करोड़

कम से कम ₹2.88 करोड़ का पूंजी बफर बनाए रखने से, बैंक A के पास अपने ऋणों पर अप्रत्याशित नुकसान को झेलने का बेहतर मौका है।

बेसल II: रूपरेखा को परिष्कृत करना (2004)

2004 में पेश किया गया बेसल II, बैंकों द्वारा जोखिम मूल्यांकन की सटीकता में सुधार लाने का लक्ष्य रखता था। यह सिर्फ क्रेडिट जोखिम से आगे निकल गया और जोखिम प्रबंधन के लिए तीन स्तंभों वाला दृष्टिकोण पेश किया:

• स्तंभ 1: यह स्तंभ न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं पर केंद्रित था, लेकिन इस बार इसने न केवल क्रेडिट जोखिम, बल्कि परिचालन जोखिम (आंतरिक विफलताओं का जोखिम) और बाजार जोखिम (ब्याज दरों या विनिमय दरों में उतार-चढ़ाव का जोखिम) को भी ध्यान में रखा।
• स्तंभ 2: यह स्तंभ बैंक पर्यवेक्षकों की भूमिका पर बल देता है। पर्यवेक्षक बैंक के जोखिम प्रबंधन प्रथाओं और आंतरिक नियंत्रणों की समीक्षा करेंगे ताकि यह सुनिश्चित हो सके कि वे पर्याप्त हैं।
• स्तंभ 3: यह स्तंभ पारदर्शिता पर केंद्रित था। बैंकों को सार्वजनिक रूप से अपनी जोखिम प्रोफ़ाइल और जोखिम प्रबंधन प्रथाओं का खुलासा करना आवश्यक था, जिससे सिस्टम में विश्वास को बढ़ावा मिला।

बेसल III: संकट का समाधान (2010)

2008 का वैश्विक वित्तीय संकट मौजूदा बेसल ढांचे की कमजोरियों को उजागर कर गया। जवाब में, बैंकिंग प्रणाली की लचीलापन को मजबूत करने के उद्देश्य से 2010 में बेसल III को लागू किया गया था। बेसल III द्वारा शुरू किए गए कुछ महत्वपूर्ण उपाय इस प्रकार हैं:

• उच्च पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर): बेसल I ने जहां 8% की न्यूनतम सीमा निर्धारित की थी, वहीं बेसल III बैंकों की आघात अवशोषण क्षमता में सुधार के लिए उच्च पूंजी बफर को प्रोत्साहित करता है।
• तरलता कवरेज अनुपात (एलसीआर): यह अनुपात अल्पकालिक तरलता (liquidity) पर केंद्रित है। बैंकों को तनाव के समय में भी, 30 दिनों की अवधि के लिए अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त मात्रा में उच्च-गुणवत्ता वाली तरल संपत्तियां (जैसे नकदी या आसानी से बिकने योग्य प्रतिभूतियां) रखने की आवश्यकता होती है।
• शुद्ध स्थिर निधि अनुपात (एनएसएफआर): यह अनुपात दीर्घकालिक निधियन स्थिरता पर केंद्रित है। बैंकों को यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है कि उनके पास संकट के दौरान धन की कमी से बचने और अपने दीर्घकालिक दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त स्थिर निधियन स्रोत (जैसे लंबी परिपक्वता वाली जमा राशि) हों।
• उत्तोलन अनुपात (लेवरिज रेश्यो): यह एक सरल उपाय है जो बैंक की कुल पूंजी की तुलना उसके कुल जोखिम प्रदर्शन (बिना जोखिम भार के) से करता है। यह जोखिम भारित उपायों के लिए एक बैकस्टॉप के रूप में कार्य करता है, यह सुनिश्चित करता है कि बैंक अत्यधिक उत्तोलन (leveraged) न बनें।

कार्यान्वयन: वैश्विक विषय पर राष्ट्रीय परिवर्तन

बेसल समिति मानक स्थापित करती है, लेकिन प्रत्येक देश का अपना बैंकिंग नियामक होता है जो उन्हें लागू करने के लिए जिम्मेदार होता है। नियामक, BCBS द्वारा निर्धारित न्यूनतम आवश्यकताओं से कड़े मानक निर्धारित कर सकते हैं, जो विशिष्ट राष्ट्रीय संदर्भ के अनुरूप मानकों को तैयार करते हैं।

बेसल मानक समय के साथ विकसित हुए हैं, जो वित्तीय प्रणाली में उभरते जोखिमों को संबोधित करने के लिए लगातार अनुकूलन करते रहते हैं। न्यूनतम पूंजी बफर स्थापित करने से लेकर जोखिम प्रबंधन प्रथाओं को बढ़ावा देने और यह सुनिश्चित करने के लिए कि बैंकों के पास पर्याप्त तरलता है, ये अंतरराष्ट्रीय विनियम वित्तीय स्थिरता की रक्षा करने और जमाकर्ताओं के धन की सुरक्षा करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाते हैं। बैंकों के लिए एक मजबूत आधार बनाने के द्वारा, बेसल मानक अधिक लचीले और भरोसेमंद वैश्विक वित्तीय प्रणाली में योगदान करते हैं।

भारत और बेसल मानक: एक मजबूत बैंकिंग प्रणाली का निर्माण

भारत, बेसल समिति ऑन बैंकिंग सुपरविजन (BCBS) का सदस्य है, जिसने अपने बैंकिंग सिस्टम की स्थिरता को बढ़ाने के लिए सक्रिय रूप से बेसल मानकों को अपनाया है। भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) इन अंतरराष्ट्रीय विनियमों को लागू करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। आइए, इस प्रयास में भारत की उपलब्धियों और चुनौतियों पर गौर करें।

उपलब्धियाँ:

• बेसल I मानकों का अनुपालन: भारत ने 1999 में बेसल I मानकों को अपनाया, जो बैंक की जोखिम-भारित परिसंपत्तियों के आधार पर न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं को स्थापित करता है। यह सुनिश्चित करता है कि बैंक ऋणों और अन्य होल्डिंग्स पर संभावित नुकसान को अवशोषित करने के लिए पर्याप्त पूंजी रखते हैं।
  • उदाहरण: बैंक X के पास ₹100 करोड़ की संपत्ति है, जिसमें ₹70 करोड़ कम जोखिम वाले सरकारी बांड (20% जोखिम भार निर्दिष्ट) और ₹30 करोड़ कॉर्पोरेट ऋण (100% जोखिम भार निर्दिष्ट) हैं।

बैंक X के लिए जोखिम-भारित परिसंपत्तियां = (₹70 करोड़ * 20%) + (₹30 करोड़ * 100%) = ₹14 करोड़ + ₹30 करोड़ = ₹44 करोड़

न्यूनतम पूंजी आवश्यकताओं को 8% मानकर (जैसा कि उस समय बेसल I द्वारा निर्धारित किया गया था), बैंक X को संभावित ऋण चूक का सामना करने के लिए कम से कम ₹3.52 करोड़ (₹44 करोड़ * 8%) की पूंजी बफर बनाए रखने की आवश्यकता है।

• उच्च पूंजी पर्याप्तता अनुपात (सीएआर): RBI ने वैश्विक न्यूनतम 8% से अधिक सख्त सीएआर आवश्यकताएं निर्धारित की हैं।
  • भारतीय सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों को जमाकर्ताओं के धन के लिए अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करने के लिए न्यूनतम 12% सीएआर बनाए रखने का आदेश दिया गया है।
  • अनुसूचित वाणिज्य बैंकों को न्यूनतम 9% सीएआर की आवश्यकता होती है।
• तरलता अनुपातों का कार्यान्वयन: RBI ने इनका शुभारंभ किया है:
  • तरलता कवरेज अनुपात (LCR): यह सुनिश्चित करता है कि बैंक तनावपूर्ण आर्थिक परिस्थितियों में भी कम अवधि (आमतौर पर 30 दिन) के लिए अपने दायित्वों को पूरा करने के लिए पर्याप्त मात्रा में उच्च तरल संपत्तियां (नकद या आसानी से बिकने योग्य प्रतिभूतियां) रखते हैं।
  • शुद्ध स्थिर निधि अनुपात (NSFR): यह दीर्घकालिक तरलता पर केंद्रित है। बैंकों को अपने दीर्घकालिक दायित्वों को पूरा करने और संकट के दौरान धन की कमी से बचने के लिए स्थिर निधियन स्रोत (जैसे दीर्घकालिक जमा) की आवश्यकता होती है।
• जोखिम प्रबंधन प्रथाओं में सुधार: बेसल मानकों ने भारतीय बैंकों को प्रोत्साहित किया है:
  • कर्जदार की ऋण चुकाने की क्षमता का बेहतर मूल्यांकन करने के लिए ऋण जोखिम मूल्यांकन को मजबूत करना।
  • धोखाधड़ी या त्रुटियों को रोकने के लिए आंतरिक नियंत्रण और प्रक्रियाओं में सुधार करके परिचालन जोखिम को कम करना।
  • ब्याज दरों या विनिमय दरों में उतार-चढ़ाव को संभालने के लिए रणनीति बनाकर बाजार जोखिम का प्रबंधन करना।

चुनौतियाँ:

छोटे बैंकों के लिए अनुपालन:

• छोटे बैंकों को बेसल मानकों को पूरा करने में कठिनाई हो सकती है, इसका कारण हैं:
  • जटिल जोखिम प्रबंधन प्रणालियों में निवेश करने के लिए सीमित संसाधन.
  • जटिल विनियमों को लागू करने के लिए तकनीकी विशेषज्ञता का अभाव.

जोखिम प्रबंधन कमजोरियाँ:

• कुछ भारतीय बैंकों को अभी भी इन समस्याओं का सामना करना पड़ता है:
  • गैर–निष्पादित आस्तियों (एनपीए) का उच्च स्तर: ये वे ऋण हैं जो चूक में हैं या उनके चुकाए जाने की संभावना नहीं है। इससे बैंक की पूंजी और लाभप्रदायकता कम हो सकती है.
  • अपर्याप्त ऋण मूल्यांकन प्रक्रियाएं, जिसके कारण चूक हो जाती है और बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य पर असर पड़ता है.

सीमित बेसल III अनुपालन:

• जहाँ भारत ने बेसल III के साथ प्रगति की है, वहीं कार्यान्वयन में कुछ कमियाँ हैं:
  • उधार अनुपात (Leverage Ratio): यह अनुपात बैंक की कुल पूंजी की तुलना उसके कुल जोखिम से करता है, जो व्यापक जोखिम तस्वीर प्रदान करता है। इस अनुपात का पूर्ण कार्यान्वयन अभी भी जारी है।
  • प्रतिपक्षी ऋण जोखिम (Counterparty Credit Risk): यह बैंक के व्यावसायिक भागीदारों के अपने दायित्वों से चूक करने के जोखिम का आकलन करता है। इस जोखिम को संबोधित करने के लिए आगे और उपायों की आवश्यकता हो सकती है।

भारत का बेसल मानकों के साथ का सफर निरंतर सुधार का रहा है। इन अंतरराष्ट्रीय मानकों का पालन करने से, भारतीय बैंक अधिक लचीले बन रहे हैं और जोखिमों का प्रबंधन करने के लिए बेहतर ढंग से सुसज्जित हैं। हालांकि, एनपीए प्रबंधन जैसी चुनौतियों का समाधान करना और पूर्ण बेसल III अनुपालन सुनिश्चित करना भारत में वास्तव में मजबूत और भरोसेमंद बैंकिंग प्रणाली बनाने के लिए महत्वपूर्ण होगा।

गैर–निष्पादित संपत्तियां (एनपीए): बैंकों के लिए खतरा

एनपीए क्या हैं?

एनपीए (गैर-निष्पादित संपत्तियां) वे ऋण या अग्रिम हैं जो बैंकों द्वारा दिए जाते हैं और अब आय (ब्याज भुगतान) उत्पन्न नहीं कर रहे हैं क्योंकि उधारकर्ता अपना पुनर्भुगतान नहीं कर रहा है। मूल रूप से, यह एक ऐसा ऋण है जो 90 दिन या उससे अधिक समय से बकाया है।

एनपीए की श्रेणियाँ:

• मानक से नीचे संपत्तियां (देय तिथि से 12 महीने या उससे कम समय से बकाया): प्रारंभिक चेतावनी संकेत, बैंक ऋण के पुनर्गठन का प्रयास कर सकता है।
  • उदाहरण: कोई व्यापार ऋण 6 महीने से बकाया है। बैंक किसी बड़ी समस्या से बचने के लिए उधारकर्ता के साथ मिलकर एक अधिक प्रबंधनीय पुनर्भुगतान योजना बनाने का प्रयास कर सकता है।
• संदिग्ध संपत्तियां (देय तिथि से 12 महीने या उससे अधिक समय से बकाया): चूक का जोखिम अधिक, बैंक को संभावित नुकसान के लिए प्रावधान अलग रखने की आवश्यकता हो सकती है।
  • उदाहरण: एक गृहस्वामी का ऋण 18 महीने से बकाया है। बैंक उधारकर्ता द्वारा पूर्ण राशि चुकाने की संभावना कम मान सकता है और इस संभावित नुकसान को कवर करने के लिए अपनी कुछ पूंजी अलग रख सकता है।
• हानि संपत्तियां (वापसी असंभव प्रतीत होती है): बैंक ने ऋण को बट्टेखाते में डाल दिया है, जिसका अर्थ है कि इसे अब आय स्रोत नहीं माना जाता है।
  • उदाहरण: एक कार ऋण 3 साल से बकाया है, और कार का पता नहीं लगाया जा सकता है। बैंक पूरी राशि को पूर्ण हानि के रूप में बट्टेखाते में डाल सकता है।

एनपीए क्यों समस्या हैं?

• घटता हुआ लाभ: बैंक ऋण पर ब्याज से पैसा कमाते हैं। एनपीए का मतलब कम आय और संभावित नुकसान।
• वित्तीय स्वास्थ्य का जोखिम: उच्च एनपीए बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य को कमजोर कर सकते हैं और उधार देने की क्षमता को सीमित कर सकते हैं।
• करदानक्षमता (solvency) का खतरा: गंभीर मामलों में, बड़ी मात्रा में एनपीए बैंक की अपने वित्तीय दायित्वों को पूरा करने की क्षमता को खतरे में डाल सकते हैं।

एनपीए को कैसे मापें?

• एनपीए अनुपात: यह अनुपात बैंक के सकल एनपीए (एनपीए ऋणों का कुल मूल्य) की तुलना उसके सकल अग्रिमों (जारी किए गए ऋणों का कुल मूल्य) से करता है। एक उच्च अनुपात एक बड़ी एनपीए समस्या का संकेत देता है।

उदाहरण:

• एक बैंक के पास ₹100 करोड़ सकल अग्रिम और ₹10 करोड़ सकल एनपीए हैं।
• एनपीए अनुपात = ₹10 करोड़ / ₹100 करोड़ = 1 (या 10%)

ध्यान दें: आम तौर पर बैंक के वित्तीय स्वास्थ्य के लिए कम एनपीए अनुपात को बेहतर माना जाता है।

भारत का एनपीए संकट: समस्याओं का जाल

भारतीय बैंकिंग क्षेत्र एक बड़ी चुनौती का सामना कर रहा है – गैर-निष्पादित आस्तियां (एनपीए)। 2010 के दशक की शुरुआत से उपज यह संकट कई कारकों के मेल से उत्पन्न हुआ है:

• आर्थिक मंदी: सुस्त अर्थव्यवस्था व्यवसायों और व्यक्तियों के लिए ऋण चुकाना कठिन बना देती है। इससे बैंकों के लिए फंसे हुए ऋणों का ढेर लग जाता है।
• धोखाधड़ी की प्रथाएं: अनैतिक उधार और उधार देने की प्रथाएं इस प्रणाली को परेशान करती हैं। कुछ उधारकर्ता चुकाने के इरादे से ऋण नहीं लेते हैं, जबकि अन्य राशि को कहीं और लगा देते हैं। बैंक खुद भी इसमें शामिल हो सकते हैं, अयोग्य उधारकर्ताओं को ऋण देकर या संपार्श्विक मूल्य को बढ़ा-चढ़ाकर बताकर।
• कमजोर जोखिम प्रबंधन: बैंकों को ऋण जोखिम का आकलन करना चाहिए और उन्हें कम करने के लिए कदम उठाना चाहिए। हालांकि, अपर्याप्त जोखिम मूल्यांकन के कारण कई ऋण खराब हो गए हैं।

इन मुद्दों का एक दूसरे पर प्रभाव पड़ता है:

• घटता हुआ बैंक लाभ: बैंकों को एनपीए के लिए प्रावधान अलग रखना चाहिए, जो उनकी लाभप्रदायकता को प्रभावित करता है और आगे उधार देने की उनकी क्षमता को सीमित करता है।
• रुका हुआ ऋण संस्कृति: बड़ी संख्या में फंसे हुए ऋण बैंकों को उधार देने के लिए सतर्क कर देते हैं, जिससे उधारकर्ताओं के लिए ऋण प्राप्त करना मुश्किल हो जाता है और आर्थिक विकास बाधित होता है।
• निवेश में मंदी: बैंकों द्वारा कम उधार देने से निवेश और आर्थिक गतिविधि कम हो जाती है।
• सरकार पर दबाव: सरकार को बैंकों को बचाने की आवश्यकता हो सकती है, जिससे सरकारी वित्त पर बोझ पड़ सकता है।
• खराब हुई प्रतिष्ठा: यह संकट बैंकिंग क्षेत्र में जनता के विश्वास और भरोसे को कम कर देता है।
• नौकरी छूटना और आर्थिक मंदी: फंसे हुए ऋणों से जूझ रहे व्यवसायों को बंद करने के लिए मजबूर किया जा सकता है, जिससे नौकरी छूटना और आर्थिक मंदी और बढ़ सकती है।

एक स्वस्थ भारतीय बैंकिंग प्रणाली और संपन्न अर्थव्यवस्था के लिए एनपीए संकट से निपटना महत्वपूर्ण है।

एनपीए संकट से निपटने के लिए भारत में पहलें

भारतीय बैंकों के लिए एनपीए का ऊंचा स्तर खतरा है। आइए देखें कि वे इस समस्या से कैसे निपट रहे हैं:

1. देय वसूली अधिकरण (DRT): फंसे हुए ऋणों के लिए फास्ट-ट्रैक कोर्ट।
   • चूककर्ता की संपत्तियों को जब्त और बेचने की शक्ति (उदाहरण के लिए, कार ऋण में चूक? DRT कार को जब्त कर बेच सकता है)।
2. लोक अदालतें: जल्दी समाधान के लिए अदालत से बाहर निपटारा।
   • बैंकों और उधारकर्ताओं के बीच मध्यस्थता और सुलह (उदाहरण के लिए, पुनर्भुगतान योजना पर बातचीत करना)।
3. सरफेसी अधिनियम (2002): बैंकों को अदालतों के बिना ऋण वसूलने का अधिकार देता है।
   • बैंक सीधे संपार्श्विक जब्त और बेच सकते हैं (उदाहरण के लिए, किसी व्यापार ऋण के लिए गिरवी रखी गई संपत्ति को बेचा जा सकता है)।
4. परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां (एआरसी): फंसे हुए ऋणों को खरीदने और पुनर्जीवित करने में विशेषज्ञ।
   • एआरसी बैंकों से रियायती मूल्य पर फंसे हुए ऋण खरीदती हैं और वसूली का प्रयास करती हैं (उदाहरण के लिए, ₹50 करोड़ के फंसे हुए ऋण को ₹30 करोड़ में खरीदें और उधारकर्ता से वसूली करें)। इससे बैंक की पूंजी नए ऋण देने के लिए मुक्त हो जाती है।
5. मिशन इंद्रधनुष (2015): यह सरकारी क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) को पुनर्जीवित करने का एक कार्यक्रम है। यह 7 क्षेत्रों पर ध्यान केंद्रित करता है (जिन्हें ABCDEFG द्वारा याद किया जाता है):
   • A – नियुक्तियां: प्रतिभाशाली लोगों को लाकर और बेहतर जांच-पड़ताल और संतुलन के लिए सीईओ और प्रबंध निदेशक की भूमिकाओं को अलग करके नेतृत्व में सुधार करना।

1. • B – बैंक बोर्ड ब्यूरो (बीबीबी): पीएसबी के कामकाज की देखरेख करता है, निदेशकों की नियुक्ति करता है, वेतन नीतियां निर्धारित करता है, और विलय/अधिग्रहण में सहायता करता है।
   • C – पूंजीकरण: एनपीए से होने वाले घाटे को पूरा करने के लिए पीएसबी में नई पूंजी का संचार करता है। सरकार ने मिशन के शुरू होने के बाद से चरणों में धन मुहैया कराया है।
   • D – दबाव कम करना: एआरसी (परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां), संकटग्रस्त संपत्ति बाजार और मजबूत ऋण वसूली अधिकरणों जैसे उपायों के माध्यम से एनपीए के बोझ को कम करता है।
   • E – सशक्तिकरण: पीएसबी को एनपीए के समाधान के लिए और अधिक स्वायत्तता देता है। दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता (IBC) एनपीए समाधान के लिए एक समयबद्ध ढांचा प्रदान करती है।
   • F – रूपरेखाएं: भविष्य में एनपीए को रोकने के लिए नियमों को मजबूत बनाना। इसमें सख्त ऋण देने के मानदंड, बढ़ी हुई निगरानी और मजबूत धोखाधड़ी का पता लगाने वाली प्रणालियां शामिल हैं।
   • G – शासन सुधार: बीबीबी जैसी पहलों और बैंक अधिकारियों के लिए प्रदर्शन-आधारित प्रोत्साहन योजनाओं के माध्यम से पीएसबी के कामकाज में सुधार करना।
2. दिवाला और शोधन अक्षमता संहिता (IBC) 2016: यह कानून दिवाला (बैंकरप्सी) मामलों को सुलझाने के लिए एक तेज और अधिक कुशल प्रक्रिया प्रदान करता है।
   • उदाहरण: भारी कर्ज वाली कंपनी को IBC के तहत दिवालिया घोषित किया जा सकता है। फिर उसकी संपत्ति लेनदारों को चुकाने के लिए बेच दी जाती है।
3. बैड बैंक (2020): यह सरकार समर्थित प्लेटफॉर्म बैंकों से रियायती मूल्य पर फंसे हुए ऋण खरीदने और वसूली का प्रयास करने का लक्ष्य रखता है।
   • उदाहरण: कोई बैंक ₹100 करोड़ का फंसा हुआ ऋण ₹70 करोड़ में बैड बैंक को बेच सकता है। फिर बैड बैंक उधारकर्ता से पूरी राशि वसूल करने का प्रयास करेगा।

यह बैंकों को नए ऋण देने के लिए पूंजी मुक्त करने और मुख्य व्यावसायिक गतिविधियों पर ध्यान केंद्रित करने की अनुमति देता है।

बैंक्स बोर्ड ब्यूरो (BBB) (अब FSIB द्वारा प्रतिस्थापित)

एक झलक:

• केंद्र सरकार के अधीन स्वशासी स्वायत्त निकाय (अब निष्क्रिय)।
• अप्रैल 2016 में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (PSB) के प्रबंधन में सुधार लाने के लिए स्थापित।
• सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के सुधार के लिए इंद्रधनुष मिशन का हिस्सा।
• मुंबई में भारतीय रिजर्व बैंक के कार्यालय में मुख्यालय।

उद्देश्य:

• सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों का आधुनिकीकरण करना और उन्हें निजी बैंकों के साथ प्रतिस्पर्धी बनाना।

कार्य (अब FSIB द्वारा संचालित):

• पीएसबी को कारोबारी रणनीति, फंसे हुए ऋण और पूंजी जुटाने में सहायता करता था।
• पीएसबी के लिए शीर्ष-स्तरीय नियुक्तियों (निदेशक, अध्यक्ष) की सिफारिश करता था।
• उच्च गैर-निष्पादित आस्तियों (NPA) वाले पीएसबी के लिए विलय और समेकन का सुझाव देता था।
• पीएसबी निदेशक नियुक्तियों, कार्यकाल और आचार संहिता पर सरकार को सलाह देता था।
• पीएसबी के प्रदर्शन और अधिकारियों पर एक डेटाबेस बनाए रखता था।
• पीएसबी के प्रबंधकीय कर्मचारियों के लिए प्रशिक्षण कार्यक्रमों पर सरकार को सलाह देता था।

2022 में वित्तीय सेवा संस्थान ब्यूरो (FSIB) द्वारा प्रतिस्थापित।

संरचना (अब निष्क्रिय):

• अध्यक्ष
• 3 पदेन सदस्य:
  • सचिव, Department of Public Enterprises (सार्वजनिक उद्यम विभाग)
  • सचिव, Department of Financial Services (वित्तीय सेवा विभाग)
  • उप गवर्नर, भारतीय रिज़र्व बैंक (रिजर्व बैंक ऑफ इंडिया)
• 5 विशेषज्ञ सदस्य:
  • 3 सार्वजनिक क्षेत्र से
  • 2 निजी क्षेत्र से

भारत के बैंकिंग क्षेत्र सुधारों को आकार देने वाली प्रमुख समितियां

1. नरसिंघम समिति I (1991): इस समिति का लक्ष्य भारत की बैंकिंग प्रणाली को आधुनिक बनाना था। इसकी कुछ प्रभावशाली सिफारिशों में शामिल हैं:

• घटे हुए आरक्षित अनुपात: वैधानिक तरलता अनुपात (एसएलआर) और नकद आरक्षित अनुपात (सीआरआर) जमा का वह हिस्सा निर्धारित करते हैं जिसे बैंकों को आरक्षित के रूप में रखना चाहिए। इन अनुपातों को कम करने से बैंकों को अधिक उधार देने की अनुमति मिली, जिससे आर्थिक गतिविधि को बढ़ावा मिला।
  • उदाहरण: मान लीजिए एसएलआर 25% है। ₹100 करोड़ जमा वाले बैंक को ₹25 करोड़ आरक्षित के रूप में रखना चाहिए। एसएलआर को घटाकर 20% करने से ₹5 करोड़ उधार के लिए मुक्त हो जाते हैं, जिससे संभावित रूप से छोटे व्यवसाय ऋण को वित्तपोषित किया जा सकता है।
• उदारीकरण: समिति ने अधिक खुले बैंकिंग क्षेत्र की वकालत की, जिससे प्रतिस्पर्धा और दक्षता को बढ़ावा मिला।
• परिसंपत्ति पुनर्निर्माण कंपनियां (एआरसी): इन विशेष फर्मों को बैंकों से फंसे हुए ऋण खरीदने का प्रस्ताव दिया गया था, जिसका उद्देश्य उन्हें वसूल करना और बैंकों की बैलेंस शीट को साफ करना था।

2. नरसिंघम समिति II (1998): इस समिति ने सुधारों की प्रगति की समीक्षा की और आगे बदलावों का सुझाव दिया:

• घटाई गई सरकारी हिस्सेदारी: समिति ने सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में सरकारी स्वामित्व को 33% से कम करने की सिफारिश की। इसका उद्देश्य बैंक प्रशासन में सुधार करना और उन्हें अधिक बाजार-उन्मुख बनाना था।
• क्रेडिट सूचना ब्यूरो (सीआईबी): उधारकर्ताओं के क्रेडिट इतिहास का एक केंद्रीय भंडार बनाने का प्रस्ताव दिया गया था। इससे बैंकों को ऋण योग्यता का आकलन करने और जोखिम भरे ऋणों को कम करने में मदद मिलेगी।
• देय वसूली अधिकरण (डीआरटी): फंसे हुए ऋण मामलों के तेजी से समाधान के लिए समर्पित अदालतों का सुझाव दिया गया था। इसका उद्देश्य ऋण वसूली में तेजी लाना और बैंकों की वित्तीय स्थिति में सुधार करना था।
• विवेकपूर्ण मानदंड: समिति ने आय मान्यता, संपत्तियों को वर्गीकृत करने (निष्पादित बनाम गैर-निष्पादित) और फंसे हुए ऋणों के लिए प्रावधान अलग रखने के संबंध में बैंकों के लिए सख्त दिशानिर्देशों पर बल दिया। इसका उद्देश्य पारदर्शिता और बेहतर जोखिम प्रबंधन को बढ़ावा देना था।

3. रंगराजन समिति (1998): यह समिति प्राथमिकता क्षेत्र ऋण देने पर केंद्रित थी, जो बैंकों को कृषि और छोटे व्यवसायों जैसे विशिष्ट क्षेत्रों को उधार देने का निर्देश देती है।

• प्रमुख सिफारिशें:
  • प्राथमिकता क्षेत्र ऋण लक्ष्य बढ़ाना: समिति ने बैंक के कुल ऋण का लक्ष्य 40% से बढ़ाकर 50% करने का सुझाव दिया।
  • विशिष्ट क्षेत्रों के लिए उप-लक्ष्य: इन महत्वपूर्ण क्षेत्रों में पर्याप्त ऋण प्रवाह सुनिश्चित करने के लिए कृषि के लिए 10% और निर्यात के लिए 12% का प्रस्ताव दिया गया था।
  • प्राथमिकता क्षेत्र ऋण प्रमाणपत्र (पीएसएलसी): बैंकों के लिए लक्ष्यों को पूरा करने के लिए एक उपकरण। प्राथमिकता क्षेत्रों में अधिशेष ऋण वाले बैंक उन बैंकों को पीएसएलसी बेच सकते थे जो पर्याप्त ऋण नहीं दे रहे थे।
  • उदाहरण: कृषि ऋण (अपने पोर्टफोलियो के 10% से अधिक) वाले बैंक उस क्षेत्र में पर्याप्त ऋण न देने वाले बैंक को पीएसएलसी बेच सकता है।

4. खान समिति (2012): इस समिति ने मजबूत नेतृत्व और निरीक्षण के उद्देश्य से बैंक प्रशासन का मुकाबला किया।

• प्रमुख सिफारिशें:
  • चेयरमैन और सीईओ की भूमिकाओं को अलग करना: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में इन भूमिकाओं को विभाजित करने का उद्देश्य जिम्मेदारियों का स्पष्ट विभाजन बनाना था।
  • बैंक बोर्ड ब्यूरो (बीबीबी): सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों के नियुक्तियों, प्रदर्शन मूल्यांकन और रणनीतिक दिशा की निगरानी के लिए प्रस्तावित एक स्वतंत्र निकाय।
  • नई सीईओ प्रदर्शन मूल्यांकन प्रणाली: बैंक के प्रदर्शन के लिए सीईओ को जवाबदेह ठहराने के लिए एक अधिक कठोर प्रणाली का सुझाव दिया गया था।

5. नायक समिति (2014): इस समिति ने सरकारी स्वामित्व और संरचना पर ध्यान केंद्रित करते हुए बैंक प्रशासन को और संबोधित किया।

• प्रमुख सिफारिशें:
  • बैंक निवेश कंपनी (बीआईसी): सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में सरकार की स्वामित्व हिस्सेदारी का प्रबंधन करने के लिए प्रस्तावित एक अलग इकाई, संभावित रूप से दक्षता में सुधार।
  • होल्डिंग कंपनी संरचना: बेहतर जोखिम प्रबंधन और निरीक्षण के लिए सहायक कंपनियों (सार्वजनिक क्षेत्र के बैंक) वाली होल्डिंग कंपनी के साथ दो स्तरीय संरचना का सुझाव दिया गया था।
  • स्वायत्त नियुक्ति निकाय: सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों में शीर्ष अधिकारियों का चयन करने के लिए एक स्वतंत्र निकाय का प्रस्ताव पारदर्शिता और व्यावसायिकता को बढ़ाने के लिए दिया गया था।

नचिकेत मोर समिति (2014):

• छोटे व्यवसायों और कम आय वाले परिवारों के लिए वित्तीय सेवाओं की जांच की।
• वित्तीय समावेशन के उपायों की सिफारिश की।
• पेमेंट बैंकों, स्मॉल फाइनेंस बैंकों और जन धन योजना का प्रस्ताव दिया।
• बुनियादी बैंकिंग सेवाओं के लिए “पेमेंट बैंक” की अवधारणा को पेश किया।

4R फ्रेमवर्क (मान्यता, पुनर्पूंजीकरण, समाधान, सुधार):

• बैंकिंग प्रणाली में बढ़ते हुए फंसे हुए ऋणों को संबोधित करना।
• मान्यता: तनावग्रस्त संपत्तियों की गैर-निष्पादित आस्तियों (एनपीए) के रूप में त्वरित पहचान।
• पुनर्पूंजीकरण: बैंकों में पूंजी का इंजेक्शन।
• समाधान: तनावग्रस्त संपत्तियों (आईबीसी) के समय पर समाधान के लिए तंत्र।
• सुधार: प्रशासन, जोखिम प्रबंधन और परिचालन दक्षता में सुधार।

ईज (संवर्धित पहुंच और सेवा उत्कृष्टता) फ्रेमवर्क:

• भारत में सार्वजनिक क्षेत्र के बैंकों (पीएसबी) में सुधार लाना।
• प्रशासन सुधार, बोर्डों को मजबूत बनाना और जोखिम प्रबंधन।
• राष्ट्रीय विकास लक्ष्यों के साथ संरेखित, जिम्मेदार बैंकिंग।
• ऋण स्वीकृति, डिजिटल ऋण और एसएमई ऋण पहुंच को बढ़ावा देना।
• वित्तीय समावेशन, असंबद्ध क्षेत्रों में बैंकिंग सेवाओं का विस्तार।
• ग्राहक की जवाबदेही, प्रक्रियाओं को सरल बनाना और प्रौद्योगिकी अपनाना।
• पीएसबी का आकलन और रैंक करने के लिए जिम्मेदार बैंकिंग सूचकांक।

बिमल जालान समिति (2019):

• भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के आर्थिक पूंजी ढांचे की समीक्षा की।
• अधिशेष राशि को सरकार को हस्तांतरित करने की सिफारिश की।
• RBI की पूंजी आवश्यकताओं को निर्धारित करने के लिए संशोधित ढांचा।